荆涛：借鉴美国长期护理保险，化解老龄化危机(11月19日)

    长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接受长期的康复和支持护理，或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。
    长期护理保险是一种保障范围广、保额高、利益较全面的全新险种。它既可以为老年人可能遭遇的长期护理导致的巨额财务支出分忧解难，也可为在职人员提前做好退休后的护理计划准备。长期护理保险的作用小到保全资产、稳定家庭生活，大到解决全社会所面临的老龄化问题，从而能够保障社会经济的稳定高速发展。这也正是该险种在美国出现后能快速发展的原因，也是我国保险业今后发展的一个重要方向。
    美国长期护理保险的产品会依据不同保险公司制定的保险条款而不同；但现今长期护理保险大都为保单持有人和被保险人提供如下利益：
    保证可续保性
    保证可续保性指只要保单所有人缴纳保费，保单就不得被取消，即使保险公司停止销售该长期护理保单。但续保时，保险人可以提高一组被保险人的保费，但不可做个别调整。很少有保单规定对保费永远不做调整，即所谓的不可撤销保单。在美国，一些州禁止使用不可撤销保单，因为很难预测以后的护理成本，一旦成本上升很快（可能性极大），可能会使保险公司入不敷出，导致偿付能力不足，最终也会祸及保单所有人和被保险人。
    保险金的支付不以被保险人住院为前提
    美国保险公司以往推出的长期护理保单规定在进入护理机构享受护理前必须住过医院，目的是避免滥用护理机构的道德风险。该规定虽然能屏蔽一些不良现象，但同时由于过于严格，也失去了很多客户，因为诸如像早老性痴呆等疾病，护理前并不一定需要入住医院，根据以前的条款，他们就很难得到保障，而事实上他们是长期护理保险最大的需求者。
    抵御通货膨胀的保护
    为了抵御安养院每年的成本增长，各保险公司通常设计了抵御通货膨胀的选择。譬如，允许保单所有人额外缴少量保费以附加特约的方式购买保证加保选择权；允许保单所有人在未来某一确定时间可自动增加日给付金额，而无需增加保费。
    世界范围内承保
    以美国长期护理保单为例，大多数保单不承保发生在美国本土以外的护理费用，但有些保单却支付发生在全世界范围内的护理费用，尤其是对一年在美国居住至少6个月的被保险人。有些保单只支付发生在美国和加拿大的护理费用。
    可移转性
    长期护理保险是完全可随带并被移转的，即在雇员离开公司后仍可持有该保单。换句话说，可由团体长期护理保单转为个人长期护理保单，且被允许以原费率缴纳保费。
    替代护理计划
    如果被保险人的医生和保险公司认为，被保险人在家护理能得到充分的照顾，则有些保单允许保单所有人将其领取的保险金用于加强其家庭设施。譬如，加固护栏及扶手、轮椅坡道的装修、浴室安装的改善，甚至是紧急反应系统的安装等，当然这一切都必须是便于受护理者在家的行动。
    临终关怀
    大多数长期护理保单承保临终关怀的各种费用，目的是对不久于人世的被保险人护理尽可能的舒适、安逸；同时给其家庭成员一个由于长期提供护理而舒缓其压力的临时替班费用补偿，譬如8小时轮班制的费用。
    缓解长期护理提供者的痛苦和压力
    为使那些长期提供护理的主要护理者有一个休息的机会，以缓解其痛苦和压力，保险公司支付一个确定额度的保险金。休息时间可短至几小时，让主要护理者可以利用这个机会去购物；也可长至一两周去放松度假。此利益通常是家中护理情况下发生，而有些更好的保单也对发生在安养院和辅助生活场所的类似情况支付一笔固定的保险金，当然给付条件必须满足。
    家政服务者服务
    为个人护理提供家政服务的费用，如：打扫房间、洗衣、做饭、购物、电话使用、交通等费用，由保险公司支付。
    委派可代替的付费者
    为了避免由于保单所有人心智及身体的原因可能使其不能缴保费而出现保单失效的情况，保险公司允许保单所有人委派他人——第三方收取保单失效通知单，并代替其缴保费，因此发生的向第三方支付的费用由保险公司补偿。
    损伤复效
    如果保单所有人由于认知及身体损伤的原因导致不能缴保费而使保单失效，保险公司允许其在一个确定期限内，譬如五六九个月内，补缴保费而恢复保单效力。
    保留床位
    如果被保险人在安养院期间需前往医院检查治疗，保险公司为其支付在安养院保留床位的费用。如果没有这一利益，病人家属必须支付这笔费用，否则安养院将把此床位让给其他人使用。在美国安养院的床位很紧张，如果被保险人及其家属未付费保住床位，此后被保险人可能不得不另寻其他安养院。
    护理协调
    保险公司通常支付一笔保险金给对被保险人的护理情况进行管理并对其家庭进行定期汇报的第三方——护理协调员，他并不为保险公司工作。护理协调员的服务包括：确保被保险人尽可能获得最好的护理服务，并帮助被保险人决定能获得最好护理服务的环境——在家、在安养院、在辅助生活所或成人日间中心；定期向病人家属汇报病人在护理机构受护理的情况及费用支出情况等。
    遗属利益
    对由夫妇两人共同拥有的某些保单，在保单生效一个确定时间后，通常10年（也有保单时间短一些），当一方配偶死亡后，保险公司并不要求活着的配偶继续缴保费。譬如，如果一方在第10个保单生效对应日前死亡，活着的配偶将只支付保费到第10个保单生效对应日，并拥有相应的权利。
    保险金额自动恢复的利益
    保额自动恢复是指保险人赔付被保险人长期护理保险金后，被保险人恢复健康之后6个月内没有再发生长期护理费用给付，则在下一次赔偿时保险金额将自动恢复到投保时的额度。
    额外利益
    长期护理保险通常为紧急呼救系统/医疗紧急反应系统、救护车和医疗设备等一些额外利益付费，分别按每月25美元——50美元、每年4次、日给付金额的30倍—50倍的额度给付。
    除了以上利益，长期护理保险也具有中途退保拥有不丧失现金价值选择权，即可把保单改为保额缴清保险或展期保险以及享有税收优惠的利益等。