杜鹃：建立大学生互助保险(6月19日)

    发展大学生互助保险的重要性
    患病率上升据相关数据显示，我国大学生的各种疾病患病率正在逐年升高。其中，白血病、尿毒症、恶性肿瘤等大病发生率的上升尤为显著。以武汉地区为例：仅2002至2003年一年间，就有311名大学生因肺结核病住院；学生进校时乙肝病毒携带者约为8％—10％，其中，至少3％－5％于在校期间由隐性转变为显性即变为乙型肝炎；湖北大学近3年来就有6个学生患上癌症，2个肝癌、2个肺癌、1个卵巢癌、1个血癌。
    医疗费用上涨据统计，一名乙肝病患者，按普通疗法治疗通常一年需要１万元；一个普通结核病患者按常规治疗，治愈至少需要8000元医疗费用。一些高校医疗专家预计，高校每年出现需要10万元以上医疗费用的患病学生约为在校生总数的万分之一左右。
    个人力量难以承担在巨额的医疗费用面前，个人的经济力量常常显得微不足道。来自偏远山区或农村的贫困学生，家庭收入微薄，大学的高额学费已是家庭的主要负担，城市的高额医疗费用更让他们望而却步。来自城市的学生家庭经济条件较好，但如果不幸得了白血病、尿毒症、恶性肿瘤之类的重大疾病，几十万元的治疗费用也是个不小的数字。轻则家庭多年的储蓄顷刻间消耗精光，重则家庭负债累累、支离破碎。
    现存模式凸现弊端
    高校的公费医疗无能为力以北京为例：北京地区每一个大学生每年的公费医疗费用66元。一般而言，一个普通感冒患者的医疗费用支出在100元左右，而北京在校大学生实际平均每人每年医疗费用支出是130元左右，超出拨款额约1倍。目前，北京市有高校约79所，在校本专科大学生人数达53.7万，以此计算，每年总计会形成3436.8万元的财政亏空，平均每所高校43.5万元。现在每年各大高校都有十几起特大重大疾病发生，一所学校几个人的治疗费用就有可能花光国家所拨给的所有费用。
    而且，现行的公费医疗体制不包含重病和特大疾病的统筹，意外事故和意外伤亡更是一个盲区。许多学校规定，无论在校内、校外医院住院，其医疗费用累计报销金额不得超过10万元，公费医疗在这个时候无法显示出其本身应该具有的优越性。
    商业保险势单力薄学平险素有“低保费、高保障"的美誉，被保险人只要交几十元的保费，就可获得包括：学生意外伤害保险、医疗保险、住院保险等多重保障。但在实际操作中，这种保险赔付额并不高，重大伤亡时最高赔付额也不过６万元，相对于重大疾病几十万元的花费，也只能是沧海一粟，不能根本解决问题；而且学平险对看病的限制较多，学生平时多不了解学平险的具体险种，往往在索赔时才知道有些医药费用超出了赔付范围，结果只能获得实际花费的一小部分，不能达到保障目的。
    重大疾病险虽然是个不错的选择，但由于保费较高、限制条件较多，大学生投保人数并不多。
    发展大学生互助保险的模式构想
    成立大学生互助保险合作社首先要在政府相关政策的支持下，建立大学生互助保险合作社。合作社是代表全国在校大学生根本利益的社团法人，实行社员制，民主监督和管理。然后可以由各级大学生联合会发起倡议，在全国范围内，面向包括：本专科生，硕士生，博士生在内的全部在读大学生招募会员。该活动以体现大学生的互助精神为核心，以自愿为基本原则，有意愿者一次性缴费即可获得社员资格并在大学在读期间获得保障。
    发展大学生互助保险互助保险保费低廉，保障程度高。具体的计算标准以 “大数法则”为原理，多数人分摊少数人的风险，体现互助共济的集体精神。据统计，目前全国在校大学生共计2000万。根据专家预计，按每年发生10万元以上医疗费用的患病学生占在校生的万分之一计算，每个大学生只要缴纳10元钱，不仅自己可以获得保障，而且为大学生救助事业贡献了自己的一份爱心。保障范围主要是各种需要支出高额医疗费用的重大疾病，例如：花费在10万元以上的冠状动脉需做搭桥手术的、恶性肿瘤、慢性肾衰竭、重要器官移植、白血病等危及生命的疾病。
    建立大学生互保基金 依此实体建立的大学生互保基金应参照社保基金委托专门机构进行管理，建立科学的保值、增值机制。随着参保人数的增加，互保基金初具规模，合作社影响日益深远，可以吸引社会各界人士的捐赠，使互保基金发展成为大学生助医基金，从而形成良性的积累机制。注意加强基金的制度化、规范化、透明化建设，做到善款物尽其用，以增强公众的信心，扩大捐赠范围。此外，为了鼓励社会捐助，政府还可以对捐款给予免税等优惠政策。随着基金的扩大，这笔钱在用于大学生医疗救助尚有结余的情况下，还可以用于资助贫困大学生完成学业等各种大学生公益事业，最终演变成大学生工会性质的组织，在大学生困难之际提供无偿救助。