关于商业银行金融支持小微企业的研究

摘 要：小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，加强对小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压力。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和研究，无论是在当前还是在未来，都具有十分重要的现实意义。
    关键词：商业银行，小微企业，金融支持
    根据全国工商联调查的数据，目前全国小微工商企业登记的有1030万户，另有不少于3000万户的个体工商户还没有纳入进来，以上两类一起构成了我国小微企业群体，占到了企业总数的82%。全社会80%的就业、50%的利税、65%的经济总量是小微企业创造的，是我国经济发展的重要引擎和动力。面对如此数量庞大、地位又如此重要的小微企业客户群体，近几年来，许多商业银行积极响应政府的号召，大力营销拓展小微企业信贷市场。所以，对我国商业银行来说，加强对小微企业金融支持的研究和探索，具有十分重要的意义，也是当前和未来发展趋势的必然。
    一 商业银行加强对小微企业金融支持的重要意义
    1.商业银行的社会责任
    小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。由于我国企业融资方式还主要是银行提供信贷支持，随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，给予更多期待。因此，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，通过服务功能的广泛覆盖，提升品牌价值。
    2.商业银行业务转型的必然需要
    
    从宏观调控政策来看，未来经济结构调整步伐将逐步加快，经济发展对投资拉动的依赖将逐步降低，争相拼抢大项目、信贷天量增长的情况将不复存在。随着全球资本市场的快速发展，金融脱媒日益深化，企业对商业银行信贷的依存度将不断下降，这也为商业银行传统的以存贷利差收入为主的高资本占用型经营模式带来了巨大挑战。
    同时，着力解决授信行业高度集中度和单户风险敞口巨大的问题，顺应金融监管的资本约束风向标，已成为国内商业银行，特别是国有大型银行的共识。只有壮大客户基础，培养客户群，实行大中小客户并举，才能做足客户结构、信贷资产结构、流动性结构、盈利结构调整的“功课”，通过实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的协调发展，提审通过综合收益水平。
    3.商业银行应对差异化金融监管要求的策略
    
    银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出了严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路已成为了国内银行的必然选择。201 1年10月，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，明确小微企业贷款适用75%的优惠风险权重，比照零售贷款适用优惠的资本监管要求，还可根据各行实际平均不良率，适当放宽对小微企业贷款不良率的容忍度。在这些更加具体的差别化监管和政策激励下，努力发展资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。
    当前商业银行还面临着小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均增速和增量要高于上年同期水平的现实监管要求，已成为监管当局窗口指导的重要指标，从这个意义上看，小微企业信贷业务发展规模还决定着大中型客户和个人客户群体的信贷业务发展规模和速度。
    二 商业银行信贷支持小微企业中所存在的主要问题
    1.风险识别技术有很大的局限性
    目前商业银行的信用评级体系和监控体系建设存在“以大盖全”的问题，对差异化的个体和群体风险特征认识水平还不能完全支撑批量化营销模式，行业政策被局限于只鼓励做熟悉行业，地区经济环境的巨大差异导致建行信贷政策指导意义的普适性不明显，风险应用工具还不能完全发挥应有的作用，前台与后台、监管者与被监管者对风险边界掌握的尺度不一，更替频繁的小企业客户经理所具备的业务素质更难以应对千变万化的小微企业。
    2.业务流程不能体现市场竞争力优势
    目前商业银行授信业务流程设计与大中型企业授信业务流程基本相同，区别主要在于评级和审批方式，在信贷业务系统，以及中小企业授信业务处理次数和手工签字次数仅略少于大中型企业的的信贷业务，在业务逐年呈高速增长的情况下，较长业务流程难以形势的发展和变化。
    3.现行制度及授信管理方式制约批量化营销和管理
    缺乏标准化或模块化的营销服务方案来支持应对小微企业的各种各样的风险因素和信息不对称；商业银行现行的信贷管理要求未考虑小微企业天生的不足，在这样的制度安排下，必然的结果是要么发生不合规的行为，要么抓不住发展壮大的良机；除小额授信外，商业银行仍沿用大中型企业的贷后管理要求进行小微企业的贷后管理，由于小微企业多、广、复杂，商业银行客户经理能够管控的仅是贷后管理，而且贷后管理还存在检查报告内容复制反复、信息陈旧、风险隐患遏制不及时、无暇挖掘客户潜在需求的情况；由于组织机构的割裂，导致缺乏资源共享的信息平台，造成了人、财、物的高度耗费，资源配置效率低下。
    4.客户经理劳动强度大
    经济发达地区商业银行小微企业客户经理管护的客户多达60多户，中西部地区商业银行客户经理管护的客户一般在20户左右。同时，客户经理花费在维护业务系统、汇总整理材料等办公室工作和参加业务培训的时间占其整个工作时间的一半以上，而用于开拓市场、区别客户、客户谈判、贷后管理的精力和时间明显不足。
    三 商业银行金融支持小微企业的策略探讨
    商业银行要想在激烈的同业竞争中取得领先优势，在战略思维和系统思维上必须提前作出符合经济社会发展规律的设计和安排，通过创新和变革，建立小微企业金融业势优先发展的战略，加强小微企业金融业务的营销管理，持续提升小微企业金融服务支持的能力。
    1.大力推进小微企业金融业务向“零售化”转型
    
    目前，一些商业银行将小微企业客户较多的产业集群、工业园区、专业市场附近的网点机构转型成小微企业特色支行，专门配备四名以上的小微企业专职人员，使小微企业金融业务在这些支行真正做到“专营、专业、专注”。这是由于我国经营环境的特点，小微企业的经营资金与企业主个人资金常常难以区别开来，这一特点决定了有贷户与无贷户、对公业务与个人业务会有交集，客户性质容易发生转换，从而为对公和个人业务的共同营销和发展提供了可能和空间。同时，网点是“了解市场、了解客户、了解客户的产品”的最有效的渠道，只有把小微企业金融业务的发展职责分解给营业网点，才能真正实现“以产品为中心”向“以客户为中心”理念的转变，才能彻底改变将小微企业金融业务等同于信贷业务的落后观念。
    2.推行标准化的小微企业金融业务经营模式
    
    在经营模式上，可以参考、引入刘明康所提出的“流程银行”的概念，建立小微企业金融业务“流程银行”的经营模式。针对小微企业客户群体，可在小企业经营中心先运行先试点，在落实小微企业金融业务精细化管理要求的基础上，总结、归纳其先进经验，再通过成立小企业特色支行的形式进行推广应用。在小微企业金融业务上，可以借鉴零售业务的营销思路和方法，选择风险特征相似和客户群相对集中的专业市场、商业区、产业园等目标客户群体，实施批量引入客户。同时，要努力建立适合不同地方、不同行业的小微企业评级模型，这样，既实现全行的统一性，又适应了地方的差异性；并关联贷后监测系统和信用评级系统，共享有效信息的，从而减少客户经理、信贷经理、风险经理的重复劳动。
    3.树立科学的小微企业金融业务发展新理念
    
    在风险管理理念上，要通过信贷文化和制度设计的完善、丰富，处理好发展与风险防范两个方面的关系，在化解小微企业信贷业务从业人员畏惧责任心理障碍的同时，强化小微企业信贷业务过程风险的控制。要实施差别化的经营策略，使信贷规模优先向小微企业倾斜，使小微企业贷款不受信贷规模限制，像建行湖南省分行大幅度降低小微企业经济资本占用，对单户1000万元(含)以下小微企业贷款在测算经济资本占用时，经济资本占用比例约为大中型企业的65%左右，且不受行业限额限制；对单户1000～3000万元的小企业贷款，经济资本占用为大中型企业的85%左右，有效提高了全行办理小微企业贷款的积极性。要加大对小微企业金融业务的激励力度，按照战略性业务标准，根据授信客户新增、小微企业平台新增、贷款新增等指标直接对基层客户经理进行买单奖励，要有效调动营销人员的工作热情和激情。
    4.建立明确的小微企业信贷业务问责办法
    鉴于小微企业信息严重不对称、经营管理风险大于大中型企业的特点，要专门制定小微企业业务的责任认定追究管理办法。办法要明确禁区和底线，对玩忽职守、违规操作、吃拿卡要、作假造假、监守自盗，造成银行资产重大损失的人员，要严格追究责任。同时，办法要详细表述贷款风险的表现和特征，科学明确各环节责任人尽职尽责的客观指标和免责的标准，特别是要明确区别失职和失误、可预见与不可预见的特征和表现，确保责任认定和追究不枉不纵。
    参考文献
    [1]李彬.小微企业融资困境及对策研究[J].现代经济信息，2011(3)
    [2]徐文刚、魏久锋.小微企业贷款保证保险存在的问题及政策建议[J].中国保险报，2012(5)
    [3]曾玉玲.小微企业融资瓶颈与解决途径探析[J].金融教学与研究，2012(1)
    （作者单位：中国建设银行邵阳市分行）