为石油企业保险

石油石化企业高风险、高投入的特点，使其必须研究最优化的风险应对方案。我国石油企业应该建立集中统一的保险风险管理模式，积极主动应对和管理风险，建立并运用好自保公司，并建设与国际石油公司的对标体系，取长补短。
    与国际上大型跨国石油公司的先进保险管理模式及保险策略相比，我们的石油企业在对保险管理政策、风险应对策略、及对自保公司的运用上都存在着很大的差距。
    国际大型石油公司十分关注保险在企业风险管理中的作用，对保险管理相当重视。这些石油公司一般都设立有集团专门的保险管理部门，并在集团内对保险集中统一管理，制定保险管理制度。总部对保险管理具有绝对的话语权，下属企业单位认真执行保险管理制度，无条件服从集团保险管理部门的保险安排。
    例如，壳牌公司的保险管理部门在集团CFO的组织下开展对各业务板块风险承受能力的评估工作，制定相应的风险自留额（免赔额），并严格规定各下属单位对免赔以下禁止购买保险。
    而在我国，石油企业对保险管理还没有达到高度重视的程度。
    虽然有些企业也对保险实行集中统一管理，但由于企业的整体管理理念的不同，对保险的集中度、话语权也不尽相同，在保险策略的制定上也没有科学化、制度化。
    为了弥补上述缺陷，我国石油企业应该建立集中统一的保险风险管理模式，积极主动应对和管理风险，建立且运用好自保公司，并建设与国际石油公司的对标体系，取长补短。
    保险策略方式存在差异
    目前国内大型石油石化企业在保险管理上采取了不同的模式。
    有些企业的下游运营期保险由安全生产保证基金承保，建成安保基金。安保基金的保险范围主要是下游固定资产和存货两个方面，这是因为炼油化工和油品销售工作场地具有易燃易爆的生产特性，为了加强防灾防损工作.减少和避免事故发生，企业一旦遭受自然灾害或意外事故造成财产损失时，能够及时得到经济补偿.迅速恢复生产。对于上游和中游则采取投保商业保险的办法，其中尤以强制财产险和财产保险综合险为主。投保管理方式也主要是企业将所属单位的投保业务集中在一级企业管理，或者是由所属各级单位或相关部门分别管理。有些风险不安排保险，属于风险纯自留。
    对比国际石油公司，它们的保险风险管理理念先进，制度完善，保险策略运用纯熟。对于自己的风险主动应对，即综合分析自身风险、保险市场情况及自身的风险承受能力，制定不同的保险方案，完全的利用保险市场，而不受市场波动的影响，使风险成本始终保持在最优水平，且相对的维持稳定。
    许多石油公司采取风险自留、自保和商业保险三种方式相结合的形式。石油公司规模越大，承受风险的能力越强，风险自留和企业自保所占的比例越大，参加商业保险的比例越小。以英国石油公司和美国康菲石油公司为例。英国石油公司主要采取两种方式分散风险。一是对于公司独资财产全部实行风险自留，不参加保险；二是对于控股合资公司采取企业自保和商业保险相结合的方式，由自保公司和商业保险公司分别承担风险并分享保费收入。康菲石油公司则是将企业风险分为几个等级，对各业务单元制定的免赔额以下的损失风险由企业自留；加入OIL石油互保组织（由欧美石油公司组成）获得较高的赔偿限额的保障过OIL，同时有效地降低保费成本；对各业务单元免赔额至OIL免赔额之间的风险由自保公司承担；对OIL赔偿限额之外，购买商业的保险进行补充。
    目前国内的几家石油公司对于保险策略的应用，一般还维持在市场有什么产品保障就选什么保险，市场提供什么水平的保障，就保障到什么水平，相对的较为依赖保险市场，而保险成本也会随着保险市场的波动而变动，具有一定的不稳定性及不确定性。
    建立集中统一的保险风险管理模式
    为了弥补上述缺陷，降低经营风险，我国石油企业应该建立集中统一的保险风险管理模式。
    石油企业实施风险管理，制定安全、有效、低成本的风险转移策略，就要重视保险管理，对保险进行集中管理，建立集中统一的保险管理模式。同时保险集中管理也是建立自保公司的内部条件和前提，如果保险没有集中管理，而是分散投保的业务，自保公司的运营将得不到有效健康维持，成立自保公司无现实意义。
    首先，要设立专门的保险管理部门，专业化管理保险。
    石油风险的特殊性迫切需要石油企业的风险管理者有效识别经营面临的风险，并采取相应措施予以控制和转移，最大限度减少风险损失对生产经营带来的影响波动，使其保持稳定发展。石油企业的全面风险管理要求企业应设立专职部门或确定相关职能部门履行全面风险管理的职责。实施企业的全面风险管理，就要培育风险管理文化、培养风险管理人才，建立专业的保险管理团队。所以石油企业应该设立专门的保险风险管理组织，即成立集团保险管理部门，专职负责企业的保险风险管理。专业的保险管理部门可以单独设立部门也可在财务管理部或风险管理部下设立专职处室。各所属单位应设置专职岗位履行保险管理职责；不具备设置专职保险岗位条件的，应在有关机构中配备兼职保险管理人员。
    保险管理组织要适应石油企业的特点。这种机构应该对下属单位没有命令和指挥权，只有业务上的指导权，是企业最高领导层的参谋和咨询机构。保险风险管理者隶属于企业风险管理委员会，保险风险管理机构作为一个独立的职能部门，辅助企业领导进行决策；负责拟定有关保险的风险管理计划与预算，并积极推进计划，独立从事有关风险的调查、研究；拥有建议和忠告权，可以进行业务上的指导，并进行监督和检查。
    其次，应培养专业的保险与风险管理人才。
    保险管理人员应熟悉本单位业务，具备保险与风险管理专业知识，并具有相关财务、法律专业知识和综合协调能力。专职的保险管理部门应有专业保险与风险管理人员任职，并有责任对所属单位的保险管理人员进行培训。石油企业应培养熟识本企业风险的专业保险与风险管理人才，重要岗位和风险控制点的管理人员和业务操作人员应培育成为风险管理文化的骨干。
    再次，实施保险的集中统一管理。
    石油企业从集团效益最大化出发，建立集中统一的保险管理模式，由集团保险管理部门集中统一安排所属单位保险，实现合理有效管控风险、节约和稳定保险成本的目的，实现以最小的成本获得最大的安全保障的企业风险管理的和总目标。
    例如，国内某大型石油公司对其下属地区公司进行统保管理，统保后比上年度节省保费5亿～6亿元。总部统一管理保险后，产生规模效益，增强了与保险公司的议价能力，实现了集团整体效率最大化。
    集中统一管理保险，不仅仅是集中统一购买保险，关键是如何确定最为科学合理的保险转移方案，那就是要在识别可保风险、衡量可保风险的损失伤害程度后，分析各种风险转移的险种与保险转嫁成本的合理配比，进而确定风险转移险种；同时，要使用科学的方法确定最佳的投保价值评估方法，分析企业风险承受能力与保险市场波动情况确定企业的风险自留额。例如，康菲石油公司对每个项目保险金额的确定，有自己专业的团队（或聘请第三方）去每个项目查勘，评估测算保险金额，安排保险；对免赔额的制定，考虑财务状况和市场情况，由总部按照风险管理的策略统一制定， 各业务单元（所属单位）无权决定免赔额。康菲公司一般会采用较高的免赔额，从而降低保险费的水平。他们采取这样策略的另外一个原因就是加强业务单元的风险管理意识，避免过分依赖保险索赔。如果业务单元认为公司制定的免赔额过高，希望降低免赔额，需公司的CEO亲自批准。
    建立集中统一的风险管理模式，避免了企业内部风险决策权分散的弊病。如果保险管理多头领导，命令不统一，容易造成管理秩序的混乱，各个职能部门都容易形成本位主义，忽视企业的整体利益。
    保险集中管理的优势体现在：有效管控风险、节约稳定保险成本、提高保险索赔成效、与保险公司建立战略合作、有效应用并发展自保公司。
    积极主动管理风险
    企业要积极主动地管理风险，而不是被动地应付风险。主动管理更掌握主动权，是在充分了解内在和外在的各种影响因素后，做出最利于己的决定，设计最适合自己的方案，最大程度地利用各方面的资源和能力，为解决企业的风险转移方案提供支持和服务。风险应对型保险策略既是主动管理风险的手段。国际上大型石油公司保险风险管理都很成熟，一般都采取风险应对型保险策略，即投资于自己的风险，主动管理自己的风险，根据市场情况及自身的风险承受能力调整风险自留额，始终保持可保风险总成本最低的风险应对最优方案的准则，使可保风险总能成本得到均摊，而不是随着市场波动变动，从而减少不确定性，也减少对保险公司的依赖。
    目前国内的几家石油公司采取的是市场驱动型保险策略方式，被动地应付风险，即市场上有什么样的保险及能提供多大的风险保障水平我们就选择什么样的保险，或者是选择一个平均的市场水平，对保险市场依赖性较强，即随着市场变动使可保风险总成本随之变动，即可保风险总成本超出自身的控制而由保险市场循环（市场的坚挺与疲软）决定，增加财务成本的不稳定性及不确定性。市场驱动型保险策略是被动的，并不主动分析是否适合企业，只考虑有保险，而不考虑保险是否精，所以并不是最佳的风险管理手段。
    被动的市场推动型保险策略受制于市场，应积极改善，转变为主动的风险应对型保险策略。具体做法为：从集团层面、下属企业公司层面做具体分析，量化风险容忍度，主动应对风险；基于对业务、风险和市场的分析设计策略，制定1年、3年和5年的计划，逐步转变观念和策略；动态跟踪保险市场，根据市场的反应情况及时调整保险策略；提高风险相关信息的质量，改善信息的收集合并方式，建立数据库；向保险市场展示良好的风险管理措施和提议，从而向市场“推销”风险；加强内部风险管理的监督和监视职能，不断地改进风险，并向保险市场宣扬这些改善；研究加入OIL组织的可行性。
    建立并运用自保公司
    石油公司实行风险管理，自保公司是个必不可少的工具。但若建立自保公司就建立资本金雄厚的自保公司，否则自保公司在做资本积累阶段起不到调控整个集团风险成本的作用。在国际跨国石油公司中，大部分石油公司都设有自保公司，有的还不止一家，且自保公司的资本金都很雄厚，例如，壳牌公司的自保公司资本金有20亿美元。这些石油公司实施全球化风险管理中对自保公司运用的技术已经很成熟。通过自保公司对不同地区不同国家的项目进行统筹保险安排并参与风险管理，实现企业制定的全球风险管理策略。
    国内石油企业的安保基金属于内部风险基金融资，并不属于自保公司。虽然这些企业有安保基金的保障，但由于安保基金由国家政府部门直接管理而使“行政管理”的职能更多于“风险管理”的职能，有很多石化企业，出现非恶性的风险事故，都不上报损失，原因是怕管理部门追究责任，这时安保基金就成了形式，企业并没有真正的转移风险，而是都风险自留了。少数拥有自保公司的石油企业，资本金也相当少，属于弱小自保公司，还在扶持阶段，不能实现真正意义上的全球化风险管理，对很多保险项目也只是作为再保险公司参与一点份额，无法完全做到使用自保公司调控整个集团的风险成本。
    在建立自保公司的过程中，要借鉴有经验的石油公司做法，正确评估自己企业的风险，分析风险承受能力，运用自保公司承保主要风险，制定自保公司的风险自留与转移策略，尤其是超赔保险安排策略。

在上图中，企业制定最优化风险应对方案的方法：
    1）风险自留策略区域是集团保险管理部门根据企业各业务板块风险承受能力分析制定合理的风险自留额，其中将可以通过保险转移但企业营业收入和运营资本可以支持的一定程度的损失转为风险自留部分。
    2）风险转移策略区域为自保公司策略区域，这个区域的风险都是企业营业收入和权益资本不能承担的损失，企业对这个区间的风险要通过保险将风险转移出去。自保公司承接这部分风险后对风险的置信水平进行分析，即最大风险事故可预见性损失评估并确定边界，对超过这一边界的风险安排超赔保险。
    3）超赔保险的安排方式：
    ①对边界界线内的风险进行承受能力分析。可能权益股东在一级风险中愿意冒险承担一次损失，那么自保公司就自留一次这个区域的风险，超过一次后由再保险承担再发生的企业免赔额以上的全部风险损失； 也有的是两次。
    ②自保公司实力很强大的，对边界界线内的风险完全自保，对界线外的超赔保险区域的风险完全安排再保险。
    ③适当调低超赔保险界线，即由自保公司承保企业免赔额以上一定额度的风险，对超出部分购买再保险。
    建立保险对标体系
    对标就是对比标杆找差距。推行对标管理，就是要把企业的目光紧紧盯住业界最好水平，明确自身与业界最佳的差距，从而指明了工作的总体方向。标杆除了是业界的最好水平以外，还可以将企业自身的最好水平也作为内部标杆，通过与自身相比较，可以增强自信，不断超越自我，从而能更有效地推动企业向业界最好水平靠齐。对标管理是寻找和学习最佳管理案例和运行方式的一种方法。现在，这种方法越来越成为企业的选择。
    建立保险对标体系，有益于了解其他石油公司在保险风险管理上的策略和优势，学习和借鉴先进的管理经验，寻找差距，扬长避短。国内石油企业建立保险对标体系时，应选择如下几类对标公司：与国内石油企业风险规模及风险管理模式类似的石油公司（主要通过自保公司和商业保险市场转移风险）；目前与国内石油企业有合作关系的外国石油公司，例如：科麦奇、康菲、壳牌、雪佛龙、埃尼等；欧亚发达与非发达国家的石油公司，如：日本石油公司、沙特石油公司、越南石油公司、泰国石油公司等；最好是国家石油公司。
    对标信息内容则应包括：对标油公司基本信息（总资产；营业收入；员工人数；保险管理人数；自保公司人数；发展及扩张策略等）；对标油公司保险信息（险种、投保规模及续保日期；免赔额及续保变动；保费规模及续保费率增减变动；主要作业区域及项目类型；自保公司承保策略；其他市场承保策略等）。
    通过与国际上先进的大型石油公司对比与比较，发现自己的石油企业在保险策略上的不足之处，才能找到更新改革之路，不断学习不断进步，使石油企业保险及风险管理更上一个台阶，并逐步走入世界先进的一流的国际化能源企业之列，也只有放眼世界才能创造更辉煌的未来。