创新信贷模式助力农村小微企业发展

改革开放以来，中国农业获得长足发展，大量农村金融机构获得大量资金。但由于中国农业发展还主要靠天吃饭、农产品价格弹性大，农村小微企业信用风险大，使得“贷款难、难贷款”成为横亘在农村金融机构和小微企业之间的一道坎。
    江西省农村信用社通过近年来的实践，创新信用共同体贷款模式，不仅破解了农村小微企业贷款难的问题，在支持“三农”中更具优势，而且也使得农村信用社在农业现代化的过程中重新找准定位，更具发展前景。正如江西省农村信用社联合社理事长肖四如所说，“农村信用社完全可以像现代银行一样充满活力”。
    “信用共同体”破解小微企业贷款难
    近几年，从中央到地方，重视“三农”问题和支持农村小微企业发展已形成共识，“农村金融是现代农村经济的核心”也在中央文件中被反复强调。但由于农村小微企业普遍存在规模小、实力弱、财务制度不规范、信息不透明、缺乏有效担保等问题，农村小微企业融资难问题始终难以解决。
    另一方面，大量农村金融机构从农村得到大量资金，却找不到优质客户，出现“贷款难”和“难贷款”的矛盾。肖四如对中国经济时报记者表示，现代银行所要求的信息对称和抵（质）押条件，农村小微企业是不具备的。如果能找到一种途径解决农村金融服务中信息不对称和抵（质）押不足的问题，就可以解决农村小微企业的融资难问题。
    对此，“立足县域、服务三农”的江西省农信社通过在余江县等地试点，建立了一种克服信息不对称和农村金融抵（质）押不足的路径。具体而言，就是通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，农村信用社给予授信贷款，构建“公司＋基地＋农户”和“信用合作＋专业合作”的新型信贷模式。
    地处鄱阳湖之滨的江西都昌县周溪镇虬门村有100多年的珍珠养殖加工历史，但资金缺乏一直制约着当地珍珠养殖加工业扩大产业规模、创新工艺和品种。而农户个体实力弱小，不符合商业金融机构大量贷款的条件。但在信用共同体贷款模式之下，贷款难对于扩大珍珠养殖业再也不是难题了。
    虬门村村民曹华林是从事珠核加工的专业农户。他说，去年，当地农村信用社累计为村民发放信用共同体贷款近2000万元，200多户农户受益，为珍珠养殖加工产业带来了“及时雨”。目前，村民已基本摆脱“小作坊”生产经营模式，逐步走上了联合规模经营之路。
    本报记者了解到，信用共同体贷款的实质是金融企业针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制。
    不仅如此，“我们还通过把同一产业集群的中小企业或某个企业的上下游企业组成商会或其他组织，以及通过工业园区管理共同协作形成信用共同体，创造对一个产业集群贷款的担保机制。”肖四如说。
    江西余江县小微电机企业专业合作的开展，在全国已经有一定影响，并形成了产业集群，几十户微型电机生产厂在全国形成市场。
    每一户中小企业在生产过程中形成对流动资金的需求，就需要贷款，而从银行角度来看，微型电机设备作为抵押也不能变现，不构成抵（质）押要素，不具备任何抵（质）押价值。余江县农信社就牵头组织几十户电机生产小企业形成协会，建立一个非盈利的、封闭的担保基金，为这些中小企业提供贷款。
    据江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华介绍，一家微型电机生产中小企业，通过加入信用共同体或担保基金，可以得到八倍左右的贷款，其他成员帮助其分担了80%的风险，并通过资金纽带形成了互相监督，这个信用共同体贷款已有千万元的余额。
    肖四如对本报记者表示，信用共同体贷款模式，有效破解了中小企业、产业经营户等薄弱经济实体抵（质）押物不足、获取金融服务成本高、信息不对称、管理和分散风险难等诸多难题，揭示出一个金融供给与金融需求之间实现对接的有效方法，探索出一条既有效满足薄弱经济实体非正规金融需求又有效防范和分散金融风险、实现“信用为本、合作共赢”的新思路。
    截至目前，小微企业信用共同体贷款已经覆盖江西全省各县，江西省农信社累计发放此类贷款152亿元，支持了6867多户农村中小企业，新增小微企业贷款占各项贷款的22%。
    创新金融产品服务小微企业
    随着农村产业化和专业化进一步发展，所需资金已经不是几万元的小额，而是几十万、上百万，小微企业成为县域经济发展中不可替代的重要力量。这要求银行机构转变产品和服务方式，更要求对农村金融产品进行创新。
    江西省农信社通过量身定做信贷产品、创新担保抵押方式、优化信贷服务方式等多种措施满足小微企业的融资需求。肖四如说，“我们每年安排30%以上的信贷资金，加大对单户授信500万元以下的小微企业的信贷支持，使大部分符合贷款条件的小微企业获得农信社贷款支持，降低小微企业其他渠道的融资成本。”
    他表示，江西农信社坚持金融服务实体经济的本质要求，将有限的信贷资源重点投放到在小微企业等实体经济，加大小微企业的信贷投放，确保实现小微企业贷款增量不低于去年、增幅不低于各项贷款增速的“两个不低于”目标。
    记者了解到，在江西若干户小微企业可以自愿组成联保小组，形成信用共同体，不再需要其他担保，就可以申请贷款。“一次授信、循环使用”，手续简便，办理快捷。
    不仅如此，在担保创新上，江西省农信社开办动产抵押、浮动抵押、股权质押、商标权质押等新担保组合，对专业性、综合性市场的商户，还将采用“商铺承租权（经营权）质押＋保证担保”、“商户联保”、“市场开办方抵押＋保证担保”等贷款业务。
    “市场缺什么我们就补什么，客户需要什么就满足什么，以变应变。”江西省农村信用社联合社信贷管理部总经理段小华对记者说，除了办理传统的小额信用、担保、抵押贷款外，他们把获得权威部门认证、适销对路、易变现的货物或产品纳入贷款抵押的范围，积极开办了仓单质押贷款、出口退税质押贷款、超短期贷款等新的贷款业务品种，多样化满足小微企业“短、频、急”的信贷需求。
    江西省农信社还深入开展“进园区、进社区、进街道、进协会、进企业”活动，积极通过职能部门找客户、通过商会找客户、通过园区找客户、通过专业市场找客户、通过门面找客户、通过核心企业找客户、通过专业组织找客户，不断细化客户市场，切实开展调查摸底，逐户落实营销责任人，制定营销时间表，有的放矢开展分类营销，为小微企业融资大开正门。
    此外，“根据小微企业特点，创新工作方法，将小微企业‘三品’（法人代表品行、产品、押品）、‘三表’（水表、电表、税表）等信息作为风险评价的重要补充依据，通过对‘三表’分析验证，掌握准确、真实的信息，有效解决信息不对称问题，重点扶持法人代表诚实守信、产品市场竞争力强的小微企业。”段小华说。
    据悉，这几年来江西省农信社始终坚持以客户为中心，持续推进金融产品和服务手段创新，通过量身定做信贷产品、创新授信模式、优化信贷服务方式等多种措施，致力于解决小微企业融资难，助力小微企业又好又快发展。八年累放小微企业贷款2560亿元，目前小微企业贷款总量达到330亿元。