民营银行渐行渐近 制度比牌照更重要

    随着中国金融改革逐渐驶向深水区，成立民营银行的呼声越来越高。截至11月6日，已有苏宁银行、华瑞银行等23家民营银行名称获得国家工商总局的预核准，民营银行的申办势头越来越热。但是，在政府和政策层面，民营银行的准入细则至今尚未出台。
    近日，有消息称，设立民营银行一事已经有了相应的时间表，民资办银行已无政策障碍。根据《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》（以下简称《办法》），今年10月前，各地方征集民营银行发起人，并完成相关协议的签署，敲定募股方案，工商注册登记的预核准工作也同步进行。明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业。
    投资银行家、亚洲金能源有限公司常务董事卜若柏在接受《中国贸易报》记者采访时说：“建立民营银行是一个好主意，但何时成立、如何建立需要非常慎重。”
    高度谨慎似乎正是目前中国监管高层的态度。距离政策闸门开启之日已过去3个多月，建立民营银行一事仍未见实质性进展。由于民营银行准入细则迟迟没有出台，银监会还未首肯任何一家民营银行申办者。
    中国青年海归协会创业投融资部负责人徐振凯博士也认为：“民营银行的建立是一件好事，也绝对是中国金融改革的一件大事。十八届三中全会之后，民营银行最终花落谁家或见分晓。”
    民营银行看上去很美
    创办民营银行是许多企业家的新梦想。
    究其缘由，银行业仍然是最赚钱的行业之一。而据Wind资讯数据显示，很多实体行业利润率普遍不高，以家电行业为例，格力电器今年三季报的销售净利润率仅为8%。
    高利润吸引了民营资本扎堆申办银行牌照。但民营银行真的像看起来那么美吗？
    在中国社会科学院金融研究所研究员易宪容看来，申办民营银行的企业家更多的是想利用金融支持自己的实业。他们不惜一切代价地争取早日加入到民营银行的行列，很大程度上是出于对自身利益的考虑。
    徐振凯也告诉本报记者：“民营企业要拿到首批入场券，以防今后政策缩紧。民营银行建立后，有助于解决民营企业、中小微企业贷款难等问题。但是民营银行以后的发展将面临更加困难的社会认同和严格的监管环境。”
    无法撼动国有银行垄断地位
    有消息说，首批民营银行牌照或仅发放3张：北京、天津、上海各得1张。虽然还没有正式公布，但业内似乎已经形成共识：获批的民营银行必定不多。
    民营银行以一个垄断搅局者的身份走进公众的视野，在数量、规模和区域等受限的前提下，又将如何打破现有银行的垄断格局呢？
    某家国有银行的一位副行长明确地回答了记者的提问：“民营银行对于中国金融改革的重要性不言而喻，但也不能寄予过高期望。民营银行在短期内无法撼动现有格局，只是国有银行的补充。这是因为，民营银行有明显的短板：没有政府信用背书、风险自担、网点少、规模小、运营及负债成本高。除此之外，民营银行在初期实行区域管理，只在一些固定领域，比如小微金融方面取得相对优势，根本无法与国有银行竞争。更致命的是，资产总额不足，即使筹建小型民营银行，也得需要数万亿元，这足以令民营资本望而生畏。”
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示：“民营银行短期内只是试点，所以还谈不上冲击行业垄断。”
    兴业银行首席经济学家鲁政委更是直截了当地说，就目前状况看，民营银行很可能成不了气候，只能是点缀。
    顶层设计成重中之重
    显然，民营银行是一个非常复杂的金融改革系统工程。
    “最关键的是进行金融改革顶层设计，有序推进银行破产制度、存款保险制度及利率市场化改革，从政策法规上营造有利的市场环境。”徐振凯说，顶层设计和准入标准要求清晰透明，有法可依。相关细则必须能有效地执行下去。
    郭田勇也表示，银行业风险高，对民营银行经营方向要进行制度安排，有效规范、约束其行为，既保证构建市场化、多层次、优势互补的金融体系，又让民营银行始终不脱离健康的运行轨道。民营银行是市场化的产物，建立指引民营银行设立的制度框架更重要。