郭金龙等：英国保险业演化发展过程及对我国的启示(12月26日)

    自1700年以来，英国现代保险作为风险保障的一种方法对社会发展起到了至关重要的作用。现代保险是在鼓励私人处理风险和国家提供补充性社会保障政策两类活动共同作用下发展起来的，当前，技术组织和市场的发展变化显著的改变着商业活动。
    一、英国保险业演化发展过程
    （一）现代保险的起源：公司形式的出现
    从1700年开始，伦敦新成立的机构组织只要缴付必需的保费，在满足合同规定条款时就可以获得赔偿。早期的海上保险主要依靠专业技能和信息得以流传下来。保险人和被保险人，尤其是商人和水手相互之间是认识的，至少彼此有所耳闻。相比之下，新成立的保险公司中，保险人和被保险人对对方了解并不多，彼此只了解关于风险的内容，保单所有人不再需要具备完善的个人投保方面的知识。公司形式比任何形式的组织能够提供更全面的保障。承保方面，以前个人要有专业知识和判断才会具有广阔的视野，而这部分的会被系统过程替代。
    通过明确的法律，提高了保险人和被保险人的信心，公司形式在18世纪得到了强化。其中心思想是“最大诚心原则”，要求保险人和被保险人提前告知与保险合同相关的所有信息。这减少了保险人和被保险人的欺诈行为，维护了保险市场，这些变化反映了18世纪的英国个人主义在经济发展中的重要性。明确的合同取代了社区互惠的特点，强调个人主义，以市场为导向，这是工业化活动的核心。正如亚当.斯密所观察到的，个人网络和公共义务的自由激发市场的发展，这使得18世纪的英国可以利用专业潜力来提升经济效率，在更大的市场中的保险公司可以通过功能的专业化，系统的标准化，业务的精通化降低成本和保费。公司形式最大的优势是风险共担，通过增加承保的可靠性和安全性使保险人和被保险人都可以从中获益，现代统计理论的发展提供了新的承保原理。
    （二）十九世纪保险业发展特征
    1.多样化专业经营
    事实证明，多样化经营可以有效扩大市场，在原有市场的经验可以直接成功运用于新开辟的市场中。多样化经营最典型的例子就是意外事故保险，它出现于19世纪中期，但是发展缓慢，1900年左右，亨特设计扩大保单承保范围才促使其发展起来。扩大市场的机会通常会由经济和社会的发展变化引起，这意味着保险很少会遭遇长期的停滞。因为保险业在许多港口很重要，伦敦交易的重要性也使得劳合社的业务不断增加。专业化的出现，产生了大量的、充满活力的保险人和经纪人机构。传统方法得以幸存下来，是因为专业的、定制承保方式在风险多变和船东寻求富有竞争力的利率方面存在优势。
    2．竞争控制
    两个早期的海上保险公司（皇家交易保险公司和伦敦保险公司）提供了一些方法，为其它市场注入了活力，然而他们享有的特权却阻碍了劳合社等更富有冒险精神的公司之间的竞争，在这方面，很难评估他们获得了怎样的成功。1824年，当市场向所有公司开放时，这些公司的发展是缓慢的。直到该世纪中叶，一些公司依靠由劳合社和利用其实力承保新的、更大的蒸汽动力船舶形成的伦敦海上保险市场获得了成功。国际贸易的激增给商业带来了变化，伦敦的中心地位使其成为了国际海上保险市场中心，劳合社是其中最著名的。扩大集团规模可以更好的适应公司业务能力的增加，降低管理费用。太阳保险公司、皇家交易保险公司、伦敦保险公司享有特权，可以学习新的火灾业务以降低面临的竞争压力。在18世纪，它们提出了火灾保险按风险适当分级和接受的范围进行分类的原则。起初，他们利用董事与伦敦的关系吸引业务，市郊的组织机构也发展起来了，并试图渗透到国际市场上，这些说明对世纪末出现的工业化带来的新市场的控制是不成熟的。
    竞争控制带来了巨大反应，由来自新企业的稳定竞争变成了来自特定风险方面的成本竞争，即便这样，公司还是渴求能分摊到稳定利润。利物浦企业提出了“强大的皇家和利物浦，走出伦敦，走向全球”的口号。在伦敦，继著名的托雷街大火之后，税费增加刺激了商业联盟的出现。
    3．海外扩张
    生产率的提高使在竞争控制中难以发展的企业充满活力，一些新的公司通过商业关系寻求海外商机。这由菲尼克斯在1800年首创，当时，难以吸引传统企业来开展业务。从1850年开始，国际经济的增长给英国海外扩张提供了条件，随着在帝国、拉丁美洲和美国一些地区贸易和投资活动的展开，英国变成了世界最大的保险市场。 1900年，有二分之一到三分之二的英国公司的火灾保费来自海外，那些没有抓住机会、发展缓慢的传统公司被新兴公司超越。在国内，在面临关税控制时，同样产生出了新的市场化的方法。自该世纪中叶以来，由检查人员组成的分支机构成为了可以直接处理大量投保客户的有效机构。这非常重要，因为关税刺激了保险经纪人的发展。
    4．立法监管
    1780年以前，英国寿险保险人还不了解精算原理，短期保单通过集中收取高的保费，长期保单依赖于提供应享有的多样化人身利益的机制来限定他们的责任。人们对保证保险的需求在人身保险方面主要涉及到信用保证保险的安排，财产人身利益或者是生活中流行的投机押注。1774年，法律规定没有可保利益不得投保人身保险，这使人身保险经营更规范。1780年左右，刚成立的公平人寿（1762）聘请一位名叫理查德·普莱斯的杰出数学家建立以北安普顿死亡率数据为基础的可靠模型，证明了人身保险保费可以降低，这为公平人寿提供了富有竞争力的保单，其它企业纷纷效仿。因为投保人是从广大地区中筛选出来的，北安普顿生命表为企业带来巨大盈余，这刺激了新企业的进入，带来了竞争，为保单持有者提供了将来享有的利益。低利率和收益使人身保险成为十九世纪中产阶级的普遍需求，市场的发展使新企业能容易的得以扩张，但是保险公司在管理庞大的人身保险资金时，却没有顾及企业道德的发展。
    尤其是公司立法自由化之后，企业欺诈倒闭威胁着市场的声誉，1820年，受当时环境的限制，立法者一直着眼于监管问题，直到1869年著名的艾伯特倒台才改变了这种状况，艾伯特立法要求提供包括精算报告在内的公开账户。在这种环境下，人身保险资金运行非常安全，可以进行抵押，1870年后收益率下滑的时候保险公司资金转而购买债券。
    （三）二十世纪英国保险业发展动力
    1.创新
    1945年之后，全球经济迎来了前所未有的发展，火灾保险市场和海上保险市场也恢复了往日的活力，创新了保险产品。机动车辆保险随着低收入阶层购买汽车而发展起来，随着低收入阶层的发展，工业人身保险机构，现在来讲就是复合型机构，成功的为保单持有者提供了相当广泛的产品。在殖民化时期，一些英国保险公司失去了帝国商业业务，也有很多业务通过再保险的方式转向了英国。
    然而，发展带来的最根本的变化是竞争均衡化。二十世纪早期的劳合社多样化经营成为了世界上关税公司新的有力竞争对手。这个变化在国内感觉更明显。在战争期间，劳合社发展迅猛，强大的竞争力使由其通过再保险支持的经纪人和独立的公司，成功的进入了机动车辆保险市场。市场上大概有三分之一是独立保险人，这为1945年后交叉进入所有市场者提供了快速发展的平台。
    2.关税瓦解，跨国公司合并出现
    关税公司在处理事务中的文化和机构是特有的，事务要想达成一致需要付出较高的成本。1968年，因为最大的意外事故关税成员失去了很多业务，导致意外事故关税瓦解。同年，垄断委员会提及了火灾保险业务，这导致了房屋保险达成率的结束并且威胁到了所有的火灾关税的结束，1985年，取消了商业风险的关税。
    关税控制的收缩改变了商业经营，威胁了不稳定的保险费率竞争，而这恰恰是保险人担心的，费率的下降使依赖市场的关税公司分支机构处境危险。1974年，保险公司通过更严格的立法监管来防止欺诈和不负责任，但是二十世纪最后二十五年是一个过渡到新政权的困难时期。保险公司追求两个策略：寻求降低保险公司的数量以维持稳定的自发竞争；试图缩减只接受关税税率控制调整的大规模机构。
    然而，实际并没有达到可控的管理目标，很多有一定影响力的公司被合并了， 大概1960年关税体系开始瓦解，直到1980年才彻底结束，整个过程进展和缓。处于规模经济的考虑，他们希望总部和分支机构更合理化，昂贵的大型计算机取代了部分员工。交易的低进入成本，保险的国际化，包括监管的放松，这些都意味着相关的市场规模比国内发展的更快，全球竞争需要全球的稳定。1990年，跨国合并以前所未有的速度发展，这样的发展是从十九世纪英国保险扩张开始的。英国公司认识到自身的劣势，相对而言，国外的竞争市场更轻便、简洁，容易，并购国际竞争对手的吸引力变大，高度监管和受保护的市场留存下来。这样，英国保险人在国外日益增多。
    3.技术
    技术的发展可以绕开传统的中介组织，节约展业成本，传统公司如果采取新的技术方法就要冒着失去代理人，经纪人，员工和他们中主要资产的风险。很显然，他们不愿意改变，这为新的保险人成功进入个人保险业务创造了机会。最终迫使传统的保险人不得不改变以避免难以接受的商业损失。1990年，传统的保险模式结束了，新的所有权和组织模式出现。拥有三百多年历史的分支机构和代理网络的结束与其说是有组织的撤退不如说是以失败而告终，毫无疑问，这是保险业三百年来最显著的转折点。
    二、英国保险业发展三条主线
    英国保险的成功建立在发展承保,提供一系列产品,成功的实行多元化营销的管理模式方面。事实证明这是非常有效的。局限于某个模式中，公司很难提供更广泛的，富有弹性的风险管理服务，这也会限制公司的业务能力。在国际市场上，来自于劳合社的压力使英国公司比其它大多数政权地区的公司更富有竞争力和弹性。除了提供保障条款，英国保险还提供其它福利，海外业务给英国带来了无形的收益，通过盈余和投资收益增加了国际储备。在两次世界大战中，英国的海外资产提供了至关重要的战略支持，国内，保险基金是政府支出的资金来源，私人资产的形成提高了市场的流动性，稳定性和有效性。专业技术可以有效降低风险，很多保险产品成为了政府福利的有益补充。有三条主线贯穿英国保险业发展历史，很有可能会继续影响其以后的发展。
    1.竞争和合作之间的关系
    合作为公司和消费者带来了大量的好处，包括：稳定的市场，再保险，承保和费率信息的交换，海上救助服务和索赔处理，与风险相关的技术研发，通过诸如研究所和精算师为员工和技术发展提供支持，英国保险协会（现在是ABI）等。然而，同样的联系也会引起勾结行为，可能产生自满现象，缺少成本意识，对消费者的利益不敏感，这对竞争非常不利。即使看起来是最复杂的合作，通过竞争也能重振价格，产品，服务。保险人不仅要懂得竞争，也要知道与成功的企业相互合作。
    2.通过商业最大化信息流整合保险程序
    十九世纪的公司通过总部和代理机构及分支机构之间联合承保以降低市场的低效率，在承保人寻求控制和分支经理人成长过程中，也存在一些困难。二十世纪保险公司试图更有效的管理，复合型公司转向消费者为主的管理思想，但是有些承保人仍然抵制该策略，很少有激励政策予以整合。另一个措施是1980年对个人和商业生产部门采取的，然而，根本性变化之一是1990年对直接市场采取的允许定制化服务以避开标准保单和费率的激励措施，。
    3.整合和市场之间的关系
    现代保险以大公司创新整合多种活动为主导，这往往意味着经济规模和机会，在规模和分布广泛的比较大的保险公司中特别重要，但是规模效益也能为市场提供机会。全球的市场吸引全球的保险人，这些保险人同样产生了他们这个阶段的效率和市场能力之间的紧张关系。跨国公司虽然会获得国内参与者难以获得的效率，但是他们也会尝试建立全球垄断以替代原来的全国垄断。市场产生了可能性规则的新方式，专家建议，大型的承保人日益重视检查风险管理中的负债情况，保险只是风险管理方式中的一种，它还应包括员工发展和文化改变风险的自我管理。在供给方面，风险假定和转移都将会面临挑战，就像操作电话业务的机构和索赔的外包一样，这样的风险投资组合将会被证券化在开放市场上售卖。
    三、对我国的启示与借鉴
    （一）经济发展是保险业发展的基础
    经济良好发展是保险业快速发展的基础，保险是非渴求商品，在人们收入较低的情况下，对保险的需求也会受到抑制。在英国保险业发展过程中，由于战争期间国际经济不景气使保险投资带来了压力，但公司却通过新业务的拓展渡过了难关。但另一方面，经济不景气，人们缺乏安全保障，对人身保险也会产生很大的需求，对保险业而言，也是发展机遇。1938年以前，英国经济不景气，保险公司为中产阶级设计了养老保险作为其投资渠道，该投资可以享受税收优惠，为公司客户提供养老金计划。当前，我们国家经济发展较快，人们对保险需求也日益提高，即使我国经济发展有所波动，对我国保险业来讲，如果把握良好，当中也存在发展机遇。
    （二）重大事件会促进保险业的发展
    历史上会发生很多重大事件，这些事件的发生往往给保险业带来发展机遇，如果保险业能把握住机会，往往会促使保险业创新新的险种。1666年，英国伦敦发生历史上最严重的大火，大火燃烧了4天，使伦敦大约六分之一的建筑被烧毁，此次事件过后，牙医尼古拉.巴蓬创立了火灾保险。
    （三）政策措施为保险业的发展提供保障
    英国在1880年，立法强制雇主对其雇员投保意外事故保险，这创造了一个新的随着法律的颁布而得以发展的保险市场。1820年，受当时环境的限制，立法者一直着眼于监管问题，直到1869年著名的艾伯特倒台才改变了这种状况，艾伯特立法要求提供包括精算报告在内的公开账户。在这种环境下，人身保险资金运行非常安全，可以进行抵押，1870年后收益率下滑的时候保险公司资金转而购买债券。国家颁布立法等政策措施往往给保险业带来发展机遇，我国的法律制度还不完善，在颁布完善新的法律法规时，往往也会为我国保险业发展带来契机。
    （四）技术发展为保险业发展提供机遇
    1980年以后，出于规模经济的考虑，英国保险公司希望总部和分支机构更合理化，大型计算机取代了部分员工，技术的改变加剧了机构收缩，微机取代大型主机，开启了新的承保和市场模式。自1985年，直接保险彻底改变了以往模式，复杂的交互式数据支撑了电话联系，团体承保和反应灵敏的市场。这绕开了传统的分支机构，中介组织，节约了成本，使保险费率更有竞争力。当前我国正处在互联网金融发展迅猛阶段，大数据的挖掘和应用为保险公司提供了技术平台。
    四、未来保险业发展的前景
    当前，文化领域相比之前发生了显著的变化，二十一世纪的技术和竞争需要保险人针对消费者的需求提供越来越有弹性、敏感的定制服务。大的跨国型公司会首先面临这样的挑战吗？也许跨国公司会将分散网络、专业化和定制服务来实现公司的战略。世界范围内的道德风险和全球性的系统性风险的出现，比如AID——HIV，全球变暖，污染是否会使商业保险难以应付？未来也许有可能出现区域性或全国性甚至是全球性的健康管理机构为人们提供风险保障。相比商业保险公司，这些机构可能会更积极，更充分的反应社会伦理道德，这是否意味着以合同为基础的拥有三百年发展历史的专业保险公司的结束？