是否享受保费豁免需仔细掂量

    在日常生活中的很多领域，提起“豁免”这个词，几乎人人都能明白其意味着什么。但是，保险业务中的“豁免”，并不是每个人都明了。如果投资者有保单，保险合同中是否有“保费豁免”一项；如果想投保，“保费豁免”要不要考虑进来，这些都值得仔细掂量掂量。
    一般来说，保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况后（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。
    简单地说，条件达到后剩下的保费不用再交了，但继续享受保险合同中的各种保障。
    举个例子，李女士投保了一份重疾险，分期20年缴完保费，保额100万元，合同有“轻症豁免”条款。轻症保额是重疾保额的25%，也就是25万元。假设李女士在缴费5年后，患上了保险合同中约定的某种轻症。按照约定，保险公司先赔付她25万元，剩下的15年保费全部豁免，但重疾保障仍然有效。这就意味着，一旦李女士将来再患上合同中约定的重大疾病，保险公司仍会按合同赔付100万元。
    就现有保险产品来看，保费豁免分为轻症豁免、重疾豁免、身故豁免三种情况，这是按照被豁免对象情形的严重程度来划分的。
    保费豁免的形式主要有三种：一是作为单独的附加险，可与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；三是直接在合同中以条款形式出现。
    不过，现在越来越多的重疾险都自带被保险人豁免，也就不用再额外附加了。
    “保费豁免”听起来是一条特别有温度的保障条款，但天下没有免费的午餐。需要注意的是，“保费豁免”是需要额外加费的，即使是自带被保险人豁免功能的保险产品也一样。
    需要注意的是，保费豁免对投保人的身体健康状况要求比较高。并且，如果投保人和被保险人不是同一人的话，保险公司会同时询问投保和被保险两个人的健康状况，这无疑加大了投保难度，也会增加投保环节的消耗。
    有一种情况特别适合附加保费豁免，就是父母在给子女买保险的时候。如果投保人不幸丧失工作能力或身故，保费豁免条款可以保证孩子的保障不受影响。举个例子，刘先生为孩子投保了一份重疾险，年交保费3000元，缴费20年。如果刘先生在缴纳保费3年后不幸身故。由于有保费豁免，剩下17年应缴的5.1万元保费豁免了，孩子的保障继续有效。
    另外，夫妻互保的产品也可以用保费豁免。如果夫妻双方有一人出现意外，两人保费都可被豁免。
    如果从缴费划算与否的角度考虑保费豁免，当然要选择缴费时间长的产品。因为时间越长，投保人生病概率相对越高，豁免机会也就越大。
    尽管保费豁免的作用值得肯定，但究竟要不要加挂保费豁免条款，或者加买保费豁免附加险？答案因人而异、因保险产品而异，因为保费豁免并非人人需要，也并非所有人都能买得上——
    一是保险有对个体健康条件限制；二是保费豁免相当于是对保险“再保险”，这必然需要增加费用，这些费用是否值得，还得从自己的风险需求和经济能力出发，理性思考之后再做决定；三是要会辨识保费豁免的内涵，即看保费豁免险责任全不全，是否能覆盖住更多的风险。比如，如果保费豁免只在投保人发生意外或者身故时才能豁免，那显然覆盖风险的范围不够广泛。
    假如真需要保费豁免，应该选择包括轻症豁免、重疾豁免、身故豁免三种情况能全覆盖的保费豁免条款或附加险，特别是轻症豁免，其实用性和可能发生的概率明显大于其他两种豁免情形。