超忙一族的理财方案

    长期投资，配以相应调整，是这类人群应当秉承的理财方式

    特约作者：吴然

    理财并非简单地买股票、买基金、买保险。即使属于一类人群，由于个体的不同，理财也会是有差别的。当今社会中的超忙一族，没有时间打理自己的资产，在这种情况下，理财首先要注意风险性和期限性。长期投资，配以相应调整，是这类人群应当秉承的理财方式。其次，理财要有目标。有的放矢才能控制风险，满足未来真正的需要。下面以一位超忙一族人士为例，具体说明他们应当如何理财。

    吴瑞，30 岁，现任某外企公关部经理，月薪 2 万，年终还有不错的年终奖。公司除了“五险一金”外，还额外给上了医疗保险（包括门诊和急诊）及 50 万的意外险。吴瑞年轻有为，小伙子长的也帅，但就是有一点：忙。别人对他的评价是：“见过忙的，没见过这么忙的。”至今，吴瑞也没有时间解决自己的终身大事。由于公司业务覆盖整个中国，所以作为公司公关部经理的他需要随时待命出差，跑各地的分公司，以及与各地媒体打交道，有时候一出差就是几个月。因此，吴瑞现在以租房子为主，平时没有什么爱好，晚上就是跟朋友喝喝酒，泡泡吧。这一是工作的需要，二是想通过这种方式缓解一下压力。所以虽然吴瑞的工资不少，但没有存下多少钱。他最近前来向我们咨询，说自己年龄渐长，家里也一直在催，所以未来可能会结婚，工作需要换份更稳定一些的，问该怎么办。

    像吴瑞这样的超忙一族并不在少数，尤其是在当今这样一个竞争日益激烈的职场，很多人都是在拼自己的体力、脑力赚取收入。从理财的角度来看，这是最初级的一种方式。对吴瑞来说，现在还年轻，可以天天玩命。但一旦人到了“三张”、奔向“四张”的时候，就会发现体力、脑力的下降，那个时候就无法承受现有的工作压力了。由于前期没有做好积累，如果真的被迫换了工作，生活状态将大大改变。

    根据吴瑞的情况，他需要在四个方面做出调整：消费，养老，投资，以及保险规划。

    ● 消费规划

    吴瑞最大的问题是过度消费。男人要有五子：房子，车子，孩子，妻子，票子。对于吴瑞来说，房子可能是最应该考虑的。房屋的首付，需要他现在就开始筹集。虽然现在有了很多的“新政”，如降低了首付比例，但多付一些首付，还是能够节省很多利息的。另外，考虑到他随年龄的增长将换一份稳定工作的可能性，建议他在贷款的时候选择等额递减的方式。这样做的好处首先是相对于等额本息而言利息总额要少。另外，随还贷时间的延续，每个月的还贷压力不断减小，符合吴瑞未来工资收入下降走势的预期。房屋收入的积累，来源于他每年的年终奖。消费控制成功的话，几年的时间，他就可以积累起不少财富了。

    ● 投资规划

    2005 年的时候，吴瑞听朋友的小道消息购买了一只股票。两年间，股票赚了 4 倍。由于工作忙，他也没有管这只股票。风水轮流转，2008 年，这只股票跌得很惨。前些日子，他发现不仅没有赚到钱，还发生了亏损。根据以上情况，我们建议他不要投资股票，即使投，也不要听取小道消息，购买一些蓝筹类股票较适宜。另外，应采取定期定额的基金投资，直接去自己的工资卡所在银行办理此项业务。这样做好处在于强制储蓄，每个月固定时间，银行就会划拨款项购买相应的基金，可以一定程度上控制他的消费。由于吴瑞对投资不甚了解，这种“懒人”投资也非常适合他。定投既可以平摊成本，也可以积少成多。具体的基金定投计划，还需要根据下面的养老规划进行。

    ● 养老规划

    吴瑞现在很年轻，好像离退休很远，但养老规划越早越早，主要是因为复利的效应，时间越长，复利带来的效力越大。举例来说，若在 60 岁的时候想拥有 200 万作为自己的退休金，如果 30 岁就开始积累，按照 8% 的年化收益计算，每个月仅需投资 1,341 元，但如果从 40 岁才开始积累，还是按照 8% 的年化收益计算，每个月则需投资 3,395 元，每个月相差将近 3 倍。而且从总量上看，30 岁时候投资成本仅有 482,760 元，而 40 岁时候投资成本就需要 814,800 元，才能达到同样的效果。所以，吴瑞需要现在就开始为老年做准备。

    也正是因为吴瑞现在很年轻，离退休时间比较远，所以他可以承受的风险比较大，可以承受短期的波动。建议他每个月能够拿出 3,000 元，作为自己专项的养老教育规划款项，按照 8% 的年化收益计算，在他 60 岁退休的时候，预计可以拥有 450 万，足以满足需求。

    ● 保险规划

    吴瑞现在所在的公司福利很好，不仅给他上了基本的社保，还额外上了医疗和意外险。但是，这种险种并不是跟他一辈子的。一旦他离开公司，肯定无法再享受相应的福利了。而且他现在刚刚 30 岁，正是购买保险的黄金年龄。建议他现在以重疾险为主，保 30 万终身重疾，每个月只需 1,000 元的预算，但却既可以给自己一个保障，也能起到强制储蓄的作用。