中国金融体系改革的系统构想

    四、加快发展现代保险服务业(这部分写作得到了阎建军的协助，特此致以感谢)
    随着现代保险业的快速发展，保险业在现代金融体系中的作用越来越大。近年来，中国保险业取得了长足进步，已经成为全球第四大保险市场。农业保险保费规模和机动车辆保险保费规模都位居世界第二，仅次于美国。
    从总体上看，中国保险业仍处于发展的初级阶段，与现代保险服务业的要求还有较大差距，主要问题有三：一是大而不强。目前中国保险深度（保费收入/国内生产总值）与密度（保费收入/总人口）与世界平均水平相比还有明显差距。二是保险核心功能不突出，保障性业务的发展不尽如人意。在重大自然灾害中，保险保障功能发挥明显不足。与发达国家的财产保险业相比，在同类灾害损失中，中国财产保险业赔付占灾害损失的比例不足2％，远低于发达国家的赔付比例30％以上的水平。三是核心资源短缺制约着保障型业务发展。数据信息和数据平台是保险业的核心资源。中国财产险业和健康险业虽然历经三十余年的发展，也积聚了数万亿以上的资产规模，但基础资源的发展却严重滞后。例如，全国性的农业保险数据平台尚未成型，这种核心资源的短缺导致了农业保险缺乏科学的经营基础。
    在经济新常态发展中，中国要加快发展现代保险服务业，需要着力解决好四个方面的问题：
    第一，大力培育保险业核心功能。这包括：一是把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，同时，给予必要的税收优惠和社会保险市场化运作等政策支持。具体看来，以大病保险民营化为突破口，尝试引入健康保险交易所作为大病保险交易平台，为整个基本医保体系的民营化探索新路。加快推进个人延税型养老保险试点。二是建立巨灾保险制度。逐步形成以商业保险为平台、财政支持下的多层次巨灾风险分散机制，藏救灾能力于市场。三是发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能，重点发展与公众利益关系密切的环境污染责任保险、食品安全责任保险、医疗责任保险、校园安全责任保险等领域。四是通过保险推进经济产业升级，着力发挥保险对于农业现代化和外贸转型升级等的作用。具体包括：完善政策性农业保险财政补贴制度，开展农产品目标价格保险试点；打破中国出口信用保险公司一家垄断经营格局，放开短期出口信用保险市场；在上海自贸区和前海深港合作区，积极探索建立亚洲航运保险中心。
    第二，深化保险资金运用改革。具体包括：减少对保险机构投资比例和投资范围的限制，建立市场化资产管理机制，把投资权和风险责任更多交给市场主体；允许专业保险资产管理机构设立私募基金，允许保险公司设立基金管理公司；以优级房贷为基础资产，探索发展按揭信用保险；优化保险投资统计监测体系，做好风险预警工作，规避由资产管理不善引发的影子银行风险传染；引导保险资金服务实体经济（包括服务新型城镇化建设、服务养老产业等）。
    第三，加强保险业基础设施建设。具体包括：进一步完善行业车险数据平台，为车险费率市场化提供基础支持；加快建立农业保险风险数据库，开展农业保险风险区域划分和费率分区，为政策性农业保险奠定科学发展基础；修订人身险行业经验生命表、疾病发生率表等；加快中国保险信息技术管理有限责任公司发展，完善公司治理结构。
    第四，加强保险消费者合法权益保护。具体包括：探索建立保险消费纠纷多元化解决机制，建立健全保险纠纷诉讼、仲裁与调解对接机制；加大保险监管力度，监督保险机构全面履行对保险消费者的各项义务，严肃查处各类损害保险消费者合法权益的行为；加强保险产品的透明度建设，鼓励社会机构建立对保险价格进行比较的网站平台，尝试公布行业交强险和商业车险的定价基准，在信息透明的前提下，允许保险公司扩大商业车险费率浮动范围。
    

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