刘平：落实科学发展观的几点思考(9月4日)

    发展与转型问题
    我国寿险业近年来发展迅速，特别是2001年至2003年由于银行代理业务的强劲拉动，增速陡然提高，连续三年增幅超过30％。2004年由于各寿险公司主动调整业务结构，银代业务增速放缓；同时由于2003年的基数已经较大，使得2004年的增幅降低较大，仅为7％。然而，2004年我国的保险深度为3.4％，保险密度为332元人民币，远低于2001年的世界平均水平。2001年世界平均保险深度为7.83％，世界平均保险密度为393.3美元。可见，我国保险市场是一个有待深入开发的巨大市场，目前的主要矛盾仍然是人们日益增长的保险保障需要与供给不足的矛盾，做大做强保险业依然是当前的主要任务。因此，如何既有效转型又保证一定的发展速度是第一个要面对的问题。
    保险公司业务转型和结构调整是健康发展的需要，是长远发展的需要，是科学发展的需要；但基于现实，业务转型和结构调整不可能一蹴而就，要采取渐进的、逐步的方式，既不能脱离公司的实际，也不能脱离市场的实际，不能抛开公司的市场地位和行业的社会地位不管来转型。转型不是最终目的，最终目的是要在全社会建立起强大有效的社会保险保障体系和保险公司的可持续发展能力。如果转型失去了规模效益，使行业失去了社会地位，使公司失去了市场地位，也就失去了生存基础，那么转型也就失去了意义。
    因此，转型是要在维持一定的社会地位、市场地位和规模的情况下进行的，要维持一定的业务发展速度。
    发展不均衡问题
    中国保监会主席吴定富在2006年全国保险工作会议上的讲话中指出，中部地区发展普遍较快，一些西部省市也出现较快发展的势头，增长速度超过了全国平均增速。但从另一方面也反映出东部与西部发展严重不均衡问题。在广东、上海这样的市场光寿险公司主体就多达二十几家乃至三十多家；而形成鲜明对照的是，在宁夏、贵州、内蒙古这样欠发达地区市场，寿险公司主体仅有三至四家。如何引导保险公司，尤其是新兴寿险公司去中西部发展，实现相对均衡的发展是一个问题。
    2005年下半年我们研究发现，处于经营第一年的某保险公司内蒙古分公司（三类机构）个险新单保费收入超过众多东中部大省分公司，闯入二类机构的前列，投入产出比好于东部发达地区的分公司，说明在个险和银行代理业务双重支持下，西部保险市场可以是很好的“露天金矿”。缺乏银行代理业务支持的宁夏分公司投入产出比与2002年成立的中部大省分公司大体相当，说明西部个险业务的投入产出比可以较高。在许多分支机构费用严重超标的情况下，内蒙古、宁夏的费控率分别为58％和69％，体现出了规模与效益内在统一的关系。
    近一两年的统计数字显示，东部地区经历多年高速增长后出现增速放缓，甚至负增长现象。即使调整结束后重新出现增长，那种超常规增长也很难再现，应该出现的是相对成熟市场的稳定增长态势。当前发展的新趋势是快速发展已由东部开始向中西部延伸。目前，西部地区竞争主体较少、市场保护较好的情况下，还存在短时间的低成本快速扩张的机会。这就是机遇，尤其是对那些新成立的中资寿险公司。与其涉足竞争异常激烈的发达地区市场以卵击石，碰得头破血流，不如在投入产出比高的西部市场扎根立足，建立根据地，完成最初的积累。
    一盘棋与差异化问题
    全国保险业是一盘棋，应有统一的政策。然而，我国幅员辽阔、民族众多、地区差异程度很大，如果不考虑到这种差异性，政策的适应性就会大打折扣，也无法发挥出应有作用和效果。比如，代理人100％持证上岗是发展方向，但鉴于目前寿险市场代理人模式的现实状况，对于持证要求的“一刀切”会给保险公司的经营带来影响，可以考虑再放长一些时间分步骤、差异化推进。
    一盘棋体现的是统一的执行力；差异化体现的是因地制宜的策略和方法。没有强有力的执行力，再好的战略和策略也是空话。统一的执行力反映的是制度的严肃性，是效率。差异化反映的是灵活性，统一下个政策简单，但可能无效。差异化可以有针对性解决问题，但对管理能力的要求较高，对大多数公司和保监局是个考验。有些公司提了很长时间的差异化，但离真正的差异化管理还有很大差距。差异化管理的前提是对各地区市场有深刻的认识，同时要有综合配套的政策，而不是零散的政策。仅有所谓差异化的形式而没有本质内容不是真正的差异化管理，也不可能真正解决地区差异的问题。