雒庆举：黄金周后话保险(5月10日)

    黄金周期间，云南迪庆藏族自治州香格里拉县境内发生的两车相撞事件造成6死4伤，内蒙古库布齐沙漠发生的55名游客被困沙漠，其中1人不幸遇难。等等。这些不幸的消息，还是给黄金周的喜庆气氛蒙上了一层阴影。伤感之余，不禁要问，有多少人在外出旅游时选择了购买旅游保险？又是什么原因影响了旅游保险的发展？
    首先，从旅游保险产品的供给方面来看，是不是市面上没有可供选择的旅游保险产品呢？诚然，在1999年7天长假制度实行之初，短期旅游保险产品还是屈指可数的。但近几年来，由于旅游市场的火爆以及保险市场内部的激烈竞争，各家保险公司都推出了自己的旅游保险产品。比如，中意人寿推出的全球有效的中意乐游旅行意外伤害保险、中国平安推出的集保障与救援于一身的中国平安“万里通”、中国人寿推出的ｅ系列电子商务渠道专用产品等等。虽然这些产品设计上还有很大的改进空间，但总体来说，目前市场上的旅游保险产品基本上能够满足市场需求。
    其次，从旅游保险产品的需求方面来看，实际需求不足是影响旅游保险业发展的重要因素。旅游业的火爆、旅游人数的激增足以说明旅游保险的潜在市场是巨大的，而潜在的需求能否转化为实际需求，又受到保险费率、消费者货币收入、保险意识等因素的影响。目前，市场上广泛流通的旅游保险产品保险费率大多在20元左右，最贵的一般也在100元以内。应该说，旅游保险产品的需求不会因保险费率受到影响。而这些选择出门旅游的消费者完全具备购买旅游保险的经济能力。所以，影响需求最关键的因素是消费者保险意识不高。就旅游保险产品而言，主要体现为三方面的认识误区：
    第一， 认为购买旅游保险产品是花冤枉钱。许多消费者都抱有极大的侥幸心理，认为在短暂的出游过程中，自己不会发生意外。同时，出于民族习惯的原因，大多数旅游者出门旅行都为图吉利、求平安，认为参加保险不是好兆头。但实际上，旅游是一种户外行为，人数多、流动性强，除乘机、乘车、乘船等存在风险以外，随着一些新兴旅游项目的推出，旅游的风险因素也日益加大，如蹦极、攀岩、漂流、骑马、峡谷探险、雪山滑行、高空缆车等风险。根据去年8月一份针对北京、上海、广州等3地城市居民进行的调查结果显示，七成以上的受访居民表示在近2年内有过2天以上的外地旅游经历，而七成受访者中一半以上的消费者表示在旅游时根本不购买旅游保险，另外近两成的消费者说不清自己是否购买过旅游保险，购买旅游保险者仅占四成左右，且购买金额多在百元以下，与旅游支出相去甚远。
    第二， 认为旅行社责任保险就是旅游保险。其实，目前的旅游保险主要分为旅行社责任保险和旅游意外险两大类。旅行社责任险是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成其接待的境内外旅游者遭受经济损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金责任的行为。旅游意外保险指旅游者参加旅游时，根据实际需要从有保险代理人资格的旅行社或直接从保险公司自行购买个人保险，一旦旅游者在旅游期间发生意外事故，按保险合同约定由承保的保险公司向旅游者支付保险金的保险行为。换句话说，旅行社责任保险保的是旅行社，旅游意外险保的是旅游者。如果意外的发生与旅行社没有关系，消费者就不能得到旅行社责任险的任何保障。所以旅行社购买了责任保险，并不代表消费者的出游得到了完全的保障。
    第三， 认为一般意外伤害保险包括了全部意外伤害保险。这一点需要特别注意。通常，消费者或多或少都会购买一般意外伤害保险，而各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定：“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致，则本公司不负任何给付保险金的责任”，其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条。而许多消费者在外出旅游时都会选择一些具有一定危险系数的娱乐项目，这些项目大都在除外责任范围内。在这种情况下，投保一般意外伤害保险并不意味着能够达到对全部意外伤害保障的目的，消费者需要购买相关附加保险。
    最后，从销售渠道来看，目前，销售渠道主要有旅行社代理、机场销售网点代售、银行柜台销售、旅游景点代售、网上销售以及保险公司直接销售六种形式。其中，旅行社代理是最重要的销售渠道，主要销售团体旅游意外伤害保险和旅游救援保险，但其积极性往往不高。一方面是由于旅行社之间的激烈竞争,使得旅行社不愿意因为旅游保险而间接抬高自身的价格；另一方面是因为旅游保险产品保费少、佣金率低，缺少吸引力。而机场销售网点代售、银行柜台销售、旅游景点代售都存在相似的问题，他们对代理销售的旅游保险产品热情不高，而且缺少专业知识。
    至于网上卖保险,对绝大多数老百姓来说还相当陌生。这样，消费者一般选择到保险公司网点去购买，这在很大程度上制约了大家购买保险的积极性。此外，大多数保险公司只售团体保险，而将占有旅游市场80%的自助旅游者拒之门外，必然使得旅游保险产品销路不佳。