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会员注册特约作者: 徐英杰
随著人们收入的增加，理财意识越来越深入人心，除了比较传统的银行储蓄、国债、买卖股票和实业投资以外，开放式基金、信托、外汇买卖、房地产投资、商业保险等都成为人们关注的焦点。但相比之下，保险投资更多应是人们风险意识的体现，这一点却被很多人忽视了。
通俗地讲，保险最重要的功能就是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。所以，不应简单地将保险的收益率与其他投资理财产品相对比，并据此考虑保险投资合不合算，而应在只要温饱已经解决的前提下，根据自己的实际需要，给自己买一份保障，给亲人、家庭送去一份责任和关爱。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，主要是保障个人身体、生命或家庭财产受到损害后能够得到补偿，使风险得到分散，避免个人或家庭因为这些损害受到更大的伤害。试想一下，没有对各种意外事故造成损害的保障，万一发生了疾病或者意外事故，身体受到伤害，工作突然中断，或者汽车、房子受到损失，将导致家庭财务收入的减少或中断，导致生活水平的急速下降，何谈美好生活？何谈投资理财？保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。
虽然现在国内有许多带有储蓄甚至分红投资性质的人身保险和家庭财产保险，可以作为储蓄增值的一种方式，但在这之前，我们必须拥有足够的身故保险，尤其是对家庭有更多责任的男主人或女主人。
购买保险的三个步骤
保险是我们需要的，但真正购买时，我们需要认真考虑，要结合自己的年龄、家庭结构、收入和职业等客观情况，优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓，并根据这些因素的变化，适时调整自己的保险计划。那么，购买保险有什么步骤？手头有限的保险费用资金该如何分配？
进行不同人生阶段的保险需求分析
这一步骤主要考虑自己的年龄、职业、家庭构成、收入、家庭财产状况和现有保障情况等因素，这些因素对决定是否购买保险、买什么保险至关重要。
现简单总结如下:
结婚有幼小子女者──夫妇双方都需要意外、人寿或失能保险。孩子的抚养费和教育费、汽车和住房贷款的偿还、父母的赡养费等，这些需要大笔的资金。万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于陷入经济困顿。
结婚无子女者──如果夫妇双方有任一方去世，将使家庭失去主要经济来源，导致对方生活水平下降，失去住房或汽车，则他或她需要意外、人寿或失能等保险。
购房购车者──要为房子和汽车购买足够的财产损失保险。万一任何一些意外发生，就能帮助自己降低因此带来的经济损失和赔偿纠纷。如为贷款购买的车、房，还需要为主要还款者购买足够的人寿保险。
进入中年者──应考虑比较稳健的理财策略，减少在股票、房产等方面的投资，增加投资的安全性和流动性，为养老和疾病费用做准备，应调整或增加自己的养老、疾病保险产品。
计划遗产者──需要人寿保险，因为领取保险给付和理赔不必支付个人所得税，保险可以用来转移遗产税的负担。从长期角度考虑，中国也将征收遗产税，现在可以为下一代早做准备。
在以下阶段人身保险并不是必须的。但如果你有赡养父母的问题，可购买一些“意外伤害险”、“定期寿险”或是“终身寿险”，这些产品价格不高，但保障却很高。
单身无负担者──通常不需要保险，因为正处在创业发展期，承受风险的能力最强，如果有理财需求，可以更多选择其他理财方式。
结婚无子女者──如果夫妇双方都相对独立，各有充足的经济来源，不因对方的去世导致生活水平的下降，一般不需要保险。
已退休者──中国现在的退休人员一般有社会或企业的养老、医疗保障，保险公司针对老人的产品又很少，可以考虑不需要保险。
认真选择保险产品
主要考虑保险产品的责任是否满足自己的需求，充分了解有关保险产品和投保单证的各种说明资料、投保的手续和流程、自己能够承担的保险费和缴费期限等。对于一般家庭，长期保险选择 5－20 年的缴费期比较合适。但如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。在具体选择保险产品时，由于目前各保险公司正在销售的人身险产品预定利率最高是 2.5%，有的产品甚至只有 1% 左右的预定利率，是较低回报利率的保险产品，因此选择购买养老、年金和终身寿险类等长期性的险种时，如果有一定的经济条件，最好是选分红或投资连结类，虽然这一类产品价格比传统产品高一些，但能减少以后利率上涨时的损失。另外，由于保险公司目前的资金运用受到很多限制，投资环境也比较低迷，对该类产品的投资和分红回报也比较低，这属正常现象，我们应在根据自己的实际需要购买后，最好不要轻易退保，否则有一定损失。
选择可以信赖的保险顾问和保险公司
要重点考虑保险公司营销员等购买渠道的专业素质、服务水平，因为你的保险计划需要与他们认真讨论、修订，投保后的售后服务也主要由他们来承担。同时，这些营销员的素质也代表了保险公司的管理水平。保险公司的信誉、财务状况、经营理念、服务网络等因素也要考虑。随著中国保险市场的竞争和发展，个别保险公司可能会退出市场。虽然目前中国的《保险法》规定“经营有人寿保险业务的保险公司在被依法撤销的或被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司”，但在保单转移过程中，客户可能会有一定的损失。
给子女买很多保险 现在，许多父母将保险费用花在了子女身上，真是“可怜天下父母心”。但是，我们应该知道家庭里风险最大的是父母，由于父母没有足够的死亡保险赔偿而导致发生的家庭不幸太多了。不要为你的子女购买很多人身保险，购买一些“学生平安险”等保障型保险就够了，省下钱给自己买保险，这才是真正需要的。当然，如果你想通过保险给孩子将来做一些物质储备，可以为孩子购买一些储蓄性质的产品，但最好选择带有豁免缴付保险费责任的险种，这样万一作为投保人的父母发生意外，为孩子投保需要缴纳的后续保险费可以免缴。
单位给买的保险足够了 目前我们所在的单位，有很多也为员工提供了一些保险，但不要认为这些就足够了，因为单位提供的主要是国家基本社会保险，这些只能达到最基本的社会平均生活保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量退休生活水平的实际需要。当然，也有的单位为员工提供了一定的补充养老保险或医疗保险，而且由于具有规模效益，这类团体险种的费用比个人直接购买要低一些，这也是国家提倡和推广的。但是，许多单位由于各种原因还没有这样做。另外，现代人经常变换工作单位，不同单位提供的保险保障内容不同、时间也会有间断，我们应该有自己持续、完善的保险保障，才能减少后顾之忧，全力打拼个人事业。
年轻时不用买保险 如果你人生有明确的规划──结婚、生子，等等──在理财方面又没有很强的自我约束能力，那么尽管你很年轻，事业刚刚起步，只要有一定的经济实力，也需要购买一些长期人寿保险，因为年轻时缴纳的保费比中年以后要缴纳的低很多，而且可以尽早得到保险保障，预防万一，同时也起到一种强制“储蓄”作用，帮助养成良好的消费习惯，避免你花钱如流水。
买很多储蓄投资类保险 由于我们在保险方面投入的费用毕竟有限，所以应首先购买基本的风险保障产品，给自己规划好家庭风险管理方案。由于目前中国资本市场还处在发展初期，提供的理财产品和服务还较少，居民储蓄率很高，可以考虑购买一些分红或投资性保险产品。随著金融投资产品的增多，在投资方面还要优先考虑其他理财方式，保险的投资收益是不能满足真正理财需求的。
实例分析（本实例分析仅供参考，具体内容以相关保险产品的正式条款为准）
A. 单身贵族 赵先生，28 周岁，单身，公司职员，平均月收入 6,000 元，没有太多积蓄，每个月有 3,500 元左右的闲钱；公司目前提供社会基本养老和医疗等保险。
阶段特点: 赵先生正处单身，年纪轻、身体好，经济收入随工作年限逐步提高，日常花销较大，没什么积蓄，但在为结婚做准备。
需求分析: 该阶段的保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失，且这类保险保费低、保障高。同时，小赵所在的公司为员工只提供了社会基本医疗保险，公司提供的保障不是很充分，一些小额的医疗费用还需要自己承担。
* 倘若父母需要小赵赡养，则小赵同时需要考虑购买一些定期或终身寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保万一发生不测，用保险理赔金支持小赵父母的生活。
* 小赵虽然工作了一些年限，但积蓄不多，结婚又需要更多现金储备，虽然此时有了一定的稳定经济收入，保险设计原则以长期保障为主较好，建议投保一些分红终身寿险，越早投保，年龄越年轻，缴纳保费相对便宜，使自己有一个长期的、较高的保障。当然，附加一定的意外险和意外医疗险也是必不可少的，这样能使自己的医疗、意外保障随时处于最佳状态。
* 根据上述分析，小赵的保费投入为年收入的 5% 左右为佳，其余可做比较积极的投资和现金储备；保障额度最好达到年收入的 5 倍以上，可以给父母一定时期内稳定的财务保障。
主要保险特色:
* 保障全面，可满足保障高、医疗补充等多种需要
* 终身红利，年年分配或增加保障
* 意外或疾病身故，能够获得较高保障
* 保险公司承担意外事故引起的医疗费用（累计最多 6 千元）
B. 三口之家 李先生 32 周岁，公司部门经理；妻子王女士 32 周岁，教师；女儿东东 5 周岁，家庭月收入 1.5 万元，有一定积蓄，按揭贷款 50 万刚刚买房；双方单位提供的保险福利比较充分。
阶段特点: 这个阶段是人生的发展期，事业发展、子女养育和教育是生活的主要组成部分。
需求分析:
* 随著小宝宝的出生，夫妇双方都会明显感到家庭生活负担的加重，李先生努力工作，希望事业顺利，进而为妻儿创造一个良好的生活环境。王女士的主要精力要放在孩子身上，对于事业来说多少会有些影响。
* 保险保障对有未成年子女的家庭至关重要。一方面是夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个“水龙头”万一中断时，小孩可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育；另一方面则可考虑作为子女未来教育和医疗费用。
* 供房的贷款还有近二十年偿清，作为主要还款人的李先生，还应准备一些保费低、保障高的二十年定期寿险，以防万一不测，房子的贷款不致成为严重负担。
* 考虑到李先生夫妇所在单位提供了完备的社会保险、企业补充医疗保险，日常的医疗费用单位可以承担，在医疗保障方面可以重点考虑重大疾病等保障。
* 根据上述分析，李先生的家庭保费投入为年收入的 10% 左右为佳，其余可做比较积极的投资和一定现金储备；保障额度最好达到年收入的 10－20 倍，可以给家庭比较长时间的财务稳定保障。
主要保险特色:
李先生:
* 终身红利，年年分配或增加保障
* 拥有较高的身故保险金
* 拥有高额的意外伤害保障
王女士:
* 拥有 10 万元重大疾病保险金
东东:
* 教育期年年分配红利
* 较多的生存保险金，作为教育金的补充
C. 事业有成 王先生 45 周岁，公司副总，妻子刘女士 42 周岁，公务员，儿子大学读书，家庭平均月收入 2.5 万元，有一定积蓄，房、车是公司福利分配，具备产权；双方单位提供的保险福利比较充分。
阶段特点: 这个时期是人生最为得意的时期，个人事业逐渐成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活稳定和谐，工作生活两丰收。
需求分析:
* 伴随著事业的成功，王先生对工作的投入有时多于对家庭的关照，他的各种应酬和出差旅行较多，生活有时没有规律，一些成人“富贵病”可能悄然入侵。因此王先生一定要为自己建立健康保障并准备家庭应急金，建议购买重大疾病保险和较多的意外伤害保险等保障。
* 王先生需要为退休及养老做准备，为了应对未来的利率风险、通货膨胀和可能的遗产税征收等风险，王先生积极地进行投资理财，如投资第二套房产、基金、股票等使资产保值、增值，但应加大对保险的投资，尤其是一些分红养老金、分红终身寿险产品，实施更加稳健的理财计划。
* 对于住房、家庭财产、汽车，应考虑购买家财险、汽车保险等。
* 王女士作为国家公务员，有比较充分的保险福利，但可以考虑增加一些分红两全保险，作为未来养老金的补充。
* 根据上述分析，王先生的家庭保费投入为年收入的 20% 左右为佳。由于年龄较大，缴费期限选择 10 年，其余收入可做比较稳健的投资和一定现金储备；保障额度最好达到年收入的 10 倍左右，可以给家庭比较长时间的财务稳定保障。
主要保险特色:
王先生:
* 终身红利，年年分配或增加保障
* 拥有较高的身故保险金
* 较多的退休养老金，作为退休后的养老补充
* 拥有 10 万元重大疾病保险金
* 拥有高额的意外伤害保障
刘女士:
* 终身红利，年年分配或增加保障
* 较多的生存保险金，作为退休后的养老补充
以上简单的实例分析具有一定指导意义，但在保险投资时，针对每个人、每个家庭的具体客观情况还需要仔细分析，不能简单照搬。