蒋定之：持续推进农村合作金融改革发展

    中国银监会副主席　蒋定之
    我国是农业大国，发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开现代农村金融。农村合作金融作为农村金融体系的重要组成部分，2003 年以来的改革取得了重要进展和阶段性成果，总体上已步入良性发展轨道。但是，由于多方面原因，一些深层次的体制机制问题还没有得到很好解决，制约着这类机构的健康发展，必须深入贯彻落实科学发展观，持续推进农村合作金融改革发展，更好地发挥金融支农主力军作用。
    统一思想认识，切实增强做好农村合作金融改革发展工作的责任感和使命感
    农村合作金融是支持服务“三农”的一支重要力量，其改革发展关系到整个农村金融改革发展的大局，关系到社会主义新农村建设的成败，也关系到农村和谐社会的构建、农村经济社会健康发展和稳定。这一轮深化农村信用社改革试点自2003年启动以来，按照党中央、国务院的统一部署，在财政部、人民银行、税务总局、各级地方政府及有关部门的大力支持下，取得了重要进展和阶段性成果，管理职责顺利移交省级政府，产权改革稳步推进，经营机制开始转换，资产质量持续提高，风险状况初步控制，各项业务快速发展，财务状况持续好转，支农力度不断加大，农村合作金融机构总体上开始步入良性发展轨道。但是，应该看到，目前仍然存在不少困难和问题：一是管理体制改革还不到位，各方面关系有待进一步理顺；二是产权制度改革不彻底，需要加大力度，进一步向前推进；三是公司治理不健全，治理机制还需要进一步完善；四是内在经营机制不科学，管理粗放，自我约束能力较差；五是服务功能不完备，创新能力不足，服务方式单一，经营缺乏活力；六是人员素质较低，专业人才缺乏，法纪意识、职业操守和专业素质亟待提高；七是外部环境不配套，信用体系建设滞后，政策扶持力度不够。这些问题已经制约了农村合作金融机构的可持续发展，也影响了服务“三农”作用的发挥。对此，我们一定要有清醒的思想认识，认清当前形势，进一步增强改革发展的责任感、使命感和紧迫感，切实把思想和行动统一到中央对经济金融形势的判断上来，统一到中央对农村金融工作的总体部署上来，扎扎实实做好农村合作金融改革发展工作，为农村金融改革发展、支持社会主义新农村建设和构建社会主义和谐社会作出新的贡献。
    深入推进改革，促进农村合作金融又好又快发展
    农村金融是整个金融工作的重中之重。在农村金融中，农村合作金融又是重点、是难点、是关键。这主要是由于这类机构点多面广、网点分散；地处县域、服务“三农”；层级多元、管理复杂；底子薄弱、基础较差所决定的。做好农村合作金融改革发展工作，总的看，必须深入贯彻落实科学发展观，既要明确方向，持续推进；又要因地制宜，稳步实施。
    按照股份制方向坚定推进改革
    按股份制方向推进农村合作金融机构改革，这是经过多年实践探索出的正确道路。1996年底行社“脱钩”后，我们做的一项非常重要的工作就是按照合作制原则对农村信用社进行规范，其目的就是把已经丧失合作制性质的农村信用社恢复为真正意义的合作制组织，但实践证明，我们的努力没有取得预期效果。2003年开始的新一轮深化改革试点，提出按照多元化模式进行产权制度改革，允许在合作制基础上积极探索股份制和股份合作制，实践又一次证明，虽然在合作制基础上借鉴股份制因素，探索形成了股份合作制，比单纯的合作制有了进步、有了改善。但是，这种产权模式仍然存在一些难以克服的弊端，特别是资格股的制度安排，容易导致股金不稳定，资本基础不牢靠，难以形成有效的公司治理。现在看来，对现有农村信用社来说，必须按照股份制方向，深入推进改革。对这一问题，要统一思想，对准目标，创造条件，坚决推进。
    当然，这里所说的股份制改革，只是对现有农村合作金融机构而言的，因为这类机构已经回不到合作制路子上去了，实施股份合作制也由于传统的痼疾，难以取得成效。这种导向并不排除真正意义上的合作制机构的新生。去年底，银监会出台的关于调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策中，有一条就是允许农民和农村企业按照合作制原则，组成农村资金互助社，核心就是把农村资金互助社真正办成农村合作金融组织。
    推进农村合作金融机构股份制改革。第一，加快农村银行类机构重组步伐。对具备重组农村商业银行条件的，要按照现代金融企业制度要求，抓紧组建商业银行。第二，鼓励和支持条件成熟的农村商业银行，引进战略投资者，择机上市融资。第三，在产权制度上，要按照股份制方向优化股权结构，具体就是对现有实行股份合作制的机构，要适时进行改造，将现有“资格股”和“投资股”对应改造成股份制的“优先股”和“普通股”，现阶段要逐步降低资格股比例，争取用几年时间，逐步取消资格股，为向商业银行转轨创造条件。第四，积极鼓励符合条件的金融机构按照市场原则投资、收购、兼并重组农村合作金融机构。第五，对经过政策扶持，但经营状况仍然持续恶化、支付风险比较突出、严重资不抵债且救助无望的农村合作金融机构，要坚决实行市场退出，切实提高农村金融体系的健康度。当然，对存在问题的机构，首先要用改革的办法，解决发展中存在的问题，实施市场退出，只适用于跟不上步伐，无法重新走上发展轨道的机构。需要强调的是，在股份制改革过程中，要按照分类指导原则，构建形式灵活、结构规范、运行科学、治理有效、适应社区性特点的公司治理模式。要在明晰产权关系的基础上，进一步提高单个投资者的持股比例，建立持股会（基金），增加股东话语权，强化约束作用，着力解决股东分散、股金不稳定、内部人控制以及股东对经营漠不关心的问题。
    关于省联社改革，上上下下非常关心，要按照市场导向，积极稳步推进，进一步理顺管理体制。具体来说，可以概括为三句话，即坚持一个原则，理顺两个关系，把握好三个问题。“坚持一个原则”就是，坚持“政企分开，规范管理；服务为主，稳定县域；因地制宜，形式多样；市场运作，循序渐进”的总体原则。“理顺两个关系”就是，要逐步厘清省级人民政府与省联社之间的职责安排，逐步厘清省联社与基层法人社之间的权责关系。在管理体制改革中，还要始终注意把握好三个问题：首先，要切实维护基层农村信用社独立法人地位，不得干预它们的自主经营，按照市场化原则向其提供服务，促进农村合作金融机构可持续发展；其次，要综合考虑不同地区经济发展水平、管理水平等多方面因素，按照因地制宜原则，采取多种方式，积极探索和试验适用于不同地区的省联社改革模式，循序渐进推进省联社改革；最后，要妥善处理好各方面利益关系，主要是以资本为纽带，以股权为联结，以规则为约束，重新构造省级机构与基层法人社之间的关系。
    按照高质量要求谋划发展
    深入贯彻科学发展观，第一要义是发展。这里的发展，就是科学的发展、持续的发展、和谐的发展，对于一个金融企业来讲，高质量发展，一定是风险可控，成本可算，利润可获；一定是有资本约束，同时还要讲社会责任。农村合作金融机构要建成资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、具有创新能力和竞争力的现代化银行，就必须转变增长方式，实行内涵集约式发展，这既是监管部门的审慎监管的要求，同时也是农村合作金融机构实现持续健康安全发展的内在要求。
    要做到这一点，一是始终牢固树立科学发展意识。发展是硬道理。农村合作金融机构要用发展第一要务的思想审视自己，牢固树立审慎经营意识和风险管理理念，聚精会神搞经营，一心一意谋发展，创新增长方式，实现战略转型，进行理性扩张，有效防范各类风险，促进自身又好又快发展。二是建立健全以资本管理为核心的约束机制。要引入并大力推进经济资本管理，强化资本对风险和效益的约束，建立风险调整后资本回报率基础上的经营绩效考核机制，把规模扩张建立在提高质量和讲求效益的基础上，做到发展规模、速度与结构、质量、效益的有机统一，实现自身又好又快发展。三是突出信用风险和操作风险有效防范。当前，信用风险和操作风险是农村合作金融机构风险防范的重中之重。要严格按照监管标准，对各类资产进行科学分类，真实反映资产质量，准确提取拨备，确保拨备有效覆盖风险。要强化贷款质量监测考核，优化信贷结构投向，建立不良贷款增量防控机制，创新不良资产处置方式，大力化解不良资产存量，做实利润。要以案件专项治理“三年大见成效”为目标，重点开展案件分类治理，深挖陈案，严控新案，强化执行力，进一步提高案件陈案发现率、自查发现率，有效遏制案件高发态势，并尽快把案件专项治理工作转为操作风险的常规监管工作。
    按照“三农”服务新需求创新服务
    金融应该服从和服务于经济。农村合作金融机构作为金融支农主力军，基本宗旨是服务“三农”，要注重发挥配置资源、调节经济和服务功能，推动解决农村经济运行中的突出矛盾和问题，促进农村经济平稳快速发展。农村经济社会发展对农村金融提出了新的更高要求，农村金融领域的竞争也日益加剧，这对农村合作金融机构来说，既是挑战，也是机遇。因此，农村合作金融机构要正确认清当前农村金融形势，把准一个方向，实现四个创新，按照社会主义新农村建设要求，扎扎实实服务好 “三农”，充分发挥好支农主力军作用。
    “一个方向”就是，牢牢坚持“三农”服务的方向。农村合作金融机构的服务对象在农村，发展机会也在农村，离开“三农”，不是我们的取向。支持服务好“三农”，既是履行社会责任的应有之举，也是实现自身发展的客观需要。因此，农村合作金融机构无论如何改革，无论如何发展，无论地处何方，都必须把准服务方向，始终牢固树立立足县域、服务“三农”、服务社区的市场定位，在努力增加盈利、提高效益的同时，加大对农村经济社会发展的支持力度，为建设社会主义新农村贡献力量。
    “四个创新”就是，一要创新金融产品，满足多层次金融服务需求。要按照《关于大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，继续完善小额信用贷款和联保贷款，将其打造成独具特色的信贷品牌。要积极研发和引入多样化的金融产品，完善金融服务价格形成机制，创新担保机制，拓宽服务领域，积极支持现代农业，逐步将在城市开发、开办的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等新产品推广到广大农村，满足农村多元化金融服务需求。二要创新业务合作，实现金融服务有效供给。在农村金融市场竞争日趋激烈的格局下，要正确认识形势，更新经营理念，转换经营机制，革新业务流程，细化市场定位，充分发挥地缘、人缘和网络优势开展竞争。在开展竞争的同时，要大力拓展业务领域，加强与其他金融机构业务合作，积极开展银（社）团贷款和代理业务，探索担保、农业保险和农产品期货等农村金融业务合作机制，使双方在竞争中成长，在合作中壮大。三要创新服务方式，提供优质高效金融服务。农村合作金融机构要切实转变服务作风，树立“以客户为中心”的经营理念，进一步规范服务行为，改进授权授信机制，在风险可控、法律要素齐全的前提下，简化贷款手续，建立“绿色通道”，推行“阳光办贷”，提供代理或流动上门服务，开办电子银行，为“三农”提供方便、快捷、持续的金融服务。四要创新评价体系，规范金融服务行为。要创新农村金融机构的服务质量评价体系，开展对县域银行业金融机构支持“三农”的服务能力综合评价，发挥监管政策对信贷资金的引导作用，指导并督促农村合作金融机构正确处理好支农服务和防范风险的关系。鼓励和提倡农村合作金融机构建立涉农金融业务产品的流程公开、价格公开制度，加大社会对农村合作金融机构的监督力度。
    按照现代金融企业要求培育高素质人才
    打造一支高素质的人才队伍，一要牢固树立人才是第一资源的观念，制定人才发展战略，加强人力资源能力的建设，深化人力资源管理体制改革，建立健全符合现代金融企业制度，以品德、能力和业绩为重点的选人用人、人才评价和激励保障机制，实施人才培训和职业生涯规划工程，吸引各类优秀人才投身我国农村合作金融事业。二要积极开展金融职业培训。要尽快扭转农村合作金融机构人才不适应当前业务发展需要的局面，制定科学的、具有前瞻性的人才培养规划，广泛利用系统内外培训资源，采取多种形式开展岗位专业知识和技能培训，加快培训各类金融专业人才、复合型人才，特别是要造就一批德才兼备、具有创新意识和国际视野的高级管理人才。三要继续完善人力资源管理制度。要继续推进劳动用工制度改革，实行全员劳动合同制，实施市场化方式用工。全面推行银行业从业人员资格认证制度，实行持证上岗制度。要实施与绩效、责任和风险相挂钩的薪酬分配制度，建立引进开发人才的激励机制，拓宽人才准入渠道，加快引进现代金融企业所需要的专业技术人才、关键岗位核心人才和管理人才，并积极为吸引和留住这些人才创造良好外部条件。四要切实提高职业道德素质。从业人员良好的职业道德素质是提高风险管控能力，促进金融机构稳健发展的重要基础。农村合作金融机构要深入开展干部职工的思想政治教育，加强党风廉政建设，推进反腐倡廉制度建设和廉政文化建设，严厉惩治权钱交易、内外勾结、商业贿赂等各种腐败和犯罪行为。要高度重视和切实加强对员工的职业操守教育，特别是高级管理人员的职业操守教育，大力弘扬行业风气，使他们保持高水平的执业道德水准，强化合规和风险意识，不断增强队伍的凝聚力和战斗力。
    发挥多方合力，努力营造有利于农村合作金融健康发展的外部环境
    一个公开、规范、和谐的外部环境，是农村合作金融机构实现可持续发展的重要条件。各有关方面要齐心协力，相互配合，采取措施，加大扶持，消除障碍，积极营造有利于银行业金融机构健康发展的环境。
    继续争取政策扶持
    各国对农村金融实行政策扶持是通行惯例，主要基于农村地区经济发展滞后，经营成本高、风险大、收益率低，农村金融机构一般缺乏商业可持续。虽然近年来对农村合作金融机构的扶持力度很大，但长期以来积累的历史包袱尚未得到有效化解。为此，中央、地方政府及各有关部门要加大扶持力度，综合运用货币、财税、监管等政策，采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施，帮助其消化历史包袱，引导和激励加大“三农”投入支持力度，改善农村金融服务水平。
    不断优化外部环境
    要积极改善金融法治环境，加快金融立法，健全民商事法律制度,加大对银行业犯罪打击力度，从严打击逃废债行为。要大力培育诚信环境，加快信用村、镇制度建设，推动打造诚信政府、诚信企业、诚信农户，尽快建立包括覆盖所有农户和农村企业的征信体系。要积极推进信用文化建设，引导农村合作金融机构培育优质企业文化，不断凝聚员工向心力。此外，还要加强与工商、税务、司法和地方政府的协调沟通，共同推进金融机构经营环境的改善。
    加强行业自律指导
    中国银行业协会要充分发挥行业自律、协调、维权和服务的职能作用，与各省联社一道，进一步规范金融市场秩序，推进信用制度建设，制定执业标准，提高从业人员素质，改善金融服务水平，维护银行业合法权益，保护金融消费者利益。
    文章出处：中国改革论坛