试论普惠金融国家发展战略的目标

    三、促进贫困人群的能力构建
    不仅在我国，在世界范围内贫困问题都是难题。贫困不仅仅是经济问题，更是社会问题，因此世界各国尤其发展中国家都一直在探索解决贫困问题的方法。造成贫困的原因很多，自然、社会、制度等因素都会导致贫困；除此之外，还应当认识到贫困人群本身可能具有以下特点：经济基础薄弱，思想观念保守，金融知识匮乏，抗风险能力薄弱等。但是，传统的“扶贫”往往考虑的并不全面：只强调外因，没有充分考虑到内因；只强调改善自然条件和社会因素，没有充分考虑到贫困人群自己也要做出改变；只强调“输血”，没有充分考虑到“造血”。从世界各国及我国的经验来看，传统“扶贫”措施的效果并不好。
    普惠金融不是授之以鱼，而要授之于渔。解决贫困问题需要超越传统的“扶贫”思维。全方位地改变贫困人群的生活、生产和观念，才能改善他们的经济水平和生活水平，实现减少贫困的经济与社会目标。在考虑到外部因素的同时，加强对贫困人群的“能力构建（Capability Creation）”，才能补齐“扶贫”措施的短板。对于普惠金融的服务对象——所有社会群体，普惠金融都可以发挥不同程度能力构建的作用，而对于贫困人群而言，这种作用就显得尤为重要。
    经济和社会在不断发展，但贫困使得部分人群不能跟上经济和社会发展的步伐，而这又会导致他们停留在贫困状态，形成一种恶性循环。政府和社会的各种措施非常重要，在此之外，发挥普惠金融能力构建的作用，提升贫困人群的各方面能力，也是跳出这种恶性循环的重要举措。普惠金融可以在哪些方面帮助贫困人群构建能力呢？
    首先，生产能力。普惠金融可以从多方面来促进贫困人群形成自己的资产、经营自己的事业。购置生产性资产和其他生产资料往往具有“门槛”，贫困人群仅依靠自身积累可能难以凑足这样一笔“启动资金”，因此以小额信贷为代表的普惠金融早期实践就特别重视形成生产性资产。有部分研究认为小额储蓄也能发挥类似的作用，甚至比小额信贷更有用（Aggarwal，Klapper，andSinger，2012）：由于贫困人群收入一直较低，他们需要面对各种生活支出，很难进行财务规划，所以也很难余下较大数量的资金，而便利的、定期的小额储蓄则可以帮助他们完成资金积累的过程。此外，覆盖低收入人群的支付结算系统、小额租赁等也有助于促进生产和交易。生产是财富的源泉，培养生产能力是普惠金融发挥贫困人群能力构建作用的核心。
    其次，生活能力。提高贫困人群的生活水平是所有减少贫困政策的目标。贫困人群的需要经常面对相对他们而言“大额”的支出，并且由于经济基础薄弱，难以抵抗天灾人祸带来的冲击。因此，普惠金融的重要作用之一就是帮助贫困人群平滑消费和管理风险(Collins，Morduch，Rutherford S.，etal，2009)，在这一方面，小额信贷、小额储蓄和小额保险都可以发挥作用，成为贫困人群的财务管理工具。除此之外，还有下面几点值得一提：在一些金融网点覆盖率低的发展中国家，电子货币、移动货币等通过手机就可以实现操作的支付结算网络大大降低了贫困人群的转账、支付成本，给他们的生活带来了便利（GGAP，2012）；有研究表明，获得小额信贷可以提高贫困人群的消费，同时提高子女的受教育水平（Khandker，andSamad，2014）；部分国家如孟加拉国的普惠金融实践把妇女作为客户目标群体，有一些实证研究认为这提高了妇女在家庭生活和社会生活中的地位（Yogendrarajah，2012）；还有一些国家尝试借助小额信贷来帮助贫困人群修葺房屋、改造厕所、改善居民能源结构等。
    最后，金融能力（Financial Capability）。根据德国国际合作机构（GIZ）的观点，如果金融消费者在面对各种金融产品和服务时，具备一定的知识、技巧和执行力，能够有效管理资金并做出有依据的决定，那么他就具备金融能力（GIZ，2011）。不具备金融能力的贫困人群，由于无法合理地评估自己的还款能力，也无法有效地制定财务规划，可能会选择不一定适合自己的金融产品和服务，也可能盲目参与非正式的民间金融，并很容易陷入过度借贷（Over-indebtedness）的境地。对于金融服务的提供者来说，培养服务对象的金融能力也很有必要，因为这关系到金融资产的质量：如果缺乏金融能力的服务对象占比过高，形成的资产质量不佳，金融服务就无法稳健经营下去。对于一个国家来说，国民的整体金融能力也关系到金融体系的稳定。因此，培育并提高贫困人群的金融能力，无论对于贫困人群自身、金融服务提供者还是整个金融体系来说都非常重要。普惠金融在发展历程中一直特别重视普及金融知识，灌输金融理念，提高服务对象的金融素养（Financial Literacy）（金融扫盲）；很多贫困人群通过接受普惠金融服务才开始了解金融和进行财务规划。可以说，普惠金融在贫困地区和偏远地区的推广过程也是对贫困人群金融能力的构建过程。即使在城市地区，经常耳闻的金融欺诈、误导，部分原因也是消费者金融教育匮乏，金融素养不高，这也属于金融能力构建要解决的问题。
    发展普惠金融，尤其是充分发挥普惠金融对于贫困人群的能力构建作用，将是治理贫困、推进经济包容性增长的重要措施。

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