唐宁：做中国普惠金融的破风者

    六
    普惠金融会受到三个维度的影响：一是技术进步，二是征信体系成熟，三是监管变化。
    陈欢回忆，2011年前后，随着移动互联网的普及，各种网络行为越来越丰富，网上留存数据越来越多，宜信普惠意识到人们对贷款的便利性期待也越来越高，加上线上风控手段的提升，开始重新投入资源去发展线上贷款服务。
    在此之前，宜信普惠对于科技使用更多还是帮助其在前中后台更加高效、成本更低，但从2012全面接轨移动互联网，其工作效率大幅飞跃，可以从更多维度获取数据，能够在客户获取、客户服务、风险控制、交易促成等方面，都通过在线的方式达成。
    唐宁对技术也有自己的理解，“科技更多是一种工具，拓延了人与商业的可能，并不是孤零零的就只在线上。”
    他举例说明，对于抵押类或租赁类的，就不能单靠线上服务完成。他刚回国时，有租赁老专家说：租赁这个事好做，我们租的都是大东西，像大轮船，根本丢不了，反正就在长江上。找俩人，一个在长江头，一个在长江尾，船肯定跑不了。
    当然，这只是个笑话，像租拖拉机，租烘干塔，租收割机之类业务，放在农村，地广人稀，想知道在哪里，就需要运用物联网技术，加上传感器，甭管开到哪里都知道位置，也能对它的运营情况实时掌握。“从我们的角度上来讲，技术远远不只是互联网。”
    七
    对于技术，唐宁拒绝“技术沙文主义”，不会为了技术而技术，更多从需求端思考技术应用场景。宜信普惠的创新逻辑，多年来一脉相承，去看在自己能力所及的范畴，有哪些创新可以整合到一起满足需求。
    “乔布斯也并不是发明了这个、发明了那个，他就是整合创新，用可用的技术，去满足未被满足的需求”。唐宁说。
    据陈欢介绍，宜信是全球市场上率先推出在移动端做借款申请的公司，他们也是市场上率先能够给客户做实时授信的产品服务商。
    这结合了宜信多年积累的客户数据、客户表现行为，从中总结规律、开发模型。
    客户下载一个手机APP，做简单个人信息的输入，然后数据授权，宜信普惠获取这些数据之后，当时就可以根据算法，给他批额度。
    以前客户到了门店，贷款决策都以天计，从两天到十天不等。到2014年，抵押贷款业务开始以小时计，从用户进门店提交资料，1小时之内就告知他审批结果，3个小时内所有手续办完，款能够到银行账户里。这对客户体验来说是根本性的改变。
    陈欢介绍，经过各种流程优化，目前所有客户中，95%以上客户都能够达到1小时审批，3小时放款。当然，这也不是对所有客户都适用，像小微企业主客户还需要到现场做很多实际调查。
    在2015年初，宜信普惠又推出面向线上电商卖家的贷款产品，除部分小微企业主20万以上的借款需要到实地看一下以外，其他都可以在一小时之内给对方额度。
    除了宜信普惠在贷款端的多种创新尝试，近两年，宜信又布局了智能投顾、科技保险等领域，按照唐宁的话来说：这就像当初做宜信普惠时一样，当大多数人都看不懂的时候，正是应该出手的时候。
    说回到宜信普惠的创新，实际上要求其团队必须擅用各种资源工具。因为这需要金融技术、数字技术、模式设计等方面的知识，还必须遵循监管要求，甚至对于如何在组织之中创新的组织行为学也要懂。
    金融科技领域的整合创新，从管理逻辑上实现1+1>3比较难，做不好就是1+1<1，因为金融人士与科技人士，几乎是两种生物。
    怎样让金融与科技浑然一体？唐宁有一套很实用的方法。
    

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