风险认知、风险管理与农险需求——基于行为金融视角的实证研究

    由于五类变量均处于同一数量级水平，可对五类变量对农户农业保险需求的影响程度进行直接比较。由回归结果可知，风险管理因素是影响农户农险需求的最主要因素。当农户风险管理水平向1迫近时，农户农险投保意愿会显著降低。其次是风险认知因素，当农户农业风险感知水平缓慢提升时，农户农险投保意愿会显著提升。第三位因素为保险负担因素，当农户保险负担能力由0提升为1时，农户保险投保意愿增强730倍。保险认知因素和农业情感因素影响程度则相对较小，当二者取值从0增加为1时，农户农险投保意愿分别提升17.9倍和5.1倍。
    因此，提升农户农险需求还需从农户微观行为层面出发，提升农户农业风险认知，当农户风险管理能力不足且农户保险负担能力显著提升时，农户农业保险需求会显著改善。
    五、研究结论与启示
    （一）研究结论
    本文以行为金融为理论框架，依托采集的351户农户微观数据，以湖北省双低油菜天气指数保险为对象，将农业保险需求问题转化为投保意愿问题，探讨其影响因素得出本文的研究结论：
    第一，农户农业保险需求除传统的农户人口统计学因素、农户经济因素及农业生产因素外，诸如社会关系网规模、获得无偿现金援助机会、耐用消费品数量等非常规因素也会影响农户保险需求。这些因素对农户保险需求的显著性影响也从侧面论证了农户农业保险“慈善困境”“心理账户”“情感投射”等现象的存在。
    第二，风险管理、风险认知为影响农户农险需求的最主要因素，表明农户的投保行为首先基于其自身对农业风险和风险管理能力的判断，农业保险作为风险管理的一种有效途径，当且仅当农户预判农业风险超出自身管理水平时，才有可能触发农户的投保行为。对政府和保险公司而言，在推广农业保险时，可基于农户的风险认知和风险管理采取针对性的措施，引导农户农业保险的合理消费。
    （二）启示
    上述研究结论至少可以在以下三个方面为政府提升农户农业保险需求，促进农业保险供给侧结构性改革提供新的思路。
    首先，单一的农业保险补贴措施并非是促进农业保险市场发展的有效手段。政府干预的重点应当放在提升农户风险感知，同时引导农户对风险管理有新的认识上。
    其次，在对农业保险市场进行干预时，还应当考虑农户农业保险的决策心理。类似“慈善困境”“心理账户”“羊群效应”的行为心理是使得农户农业保险行为偏离最优行为的重要因素，这些因素应当纳入政府农业保险政策制定中。
    最后，农户农业保险需求是一个系统工程，是农户综合环境、保险和自身信息的结果。保险公司农业保险业务的推广也应当以农户的农险需求为出发点；同时，保险公司也应对农户农业保险决策过程有清晰的认识。通过找准突破口，最大化开发农户农险需求，促进保险市场完善和成熟。

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