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会员注册小额保险既是一种扶贫手段，也是一种金融机制，如何提高自主创新能力对正处于探索和起步阶段的我国小额保险来说，既是发展的重点也是发展的难点。对保险公司来说，发展小额保险要具有长远的战略眼光;要结合农村经济水平、地域特征，科学设计保费低廉、保障适度、保单通俗的保险产品;推进渠道建设和创新;采用政策支持下的半商业化运作模式;不断提高理赔服务质量。对监管部门来说，则是要做好监管制度、方式、方法的创新。
吴定富主席在2008年全国保险工作会议指出，要稳步发展“三农”保险，探索发展小额保险。小额保险既是一种扶贫手段，也是一种金融机制，目前被越来越多的发展中国家广泛采用。中国是世界上最大的发展中国家，拥有全球绝对数量最多的农村低收入人群。大力发展创新我国小额保险，具有重要的现实意义。2008年6月，中国保监会下发了《农村小额人身保险试点方案》，标志着我国农村小额人身试点正式启动。
我国小额保险总体发展还处在探索和起步阶段，发展传统商业保险理念并不能完全适用于发展小额保险，因此，自主创新是发展小额保险的重点和难点。保险公司只有强化创新意识，创新发展战略，提高小额保险在各个领域的创新能力，在实践中不断探索前进，不断总结经验，才能推动小额保险的发展。
一、发展小额保险，要创新发展战略
小额保险产生和发展有其理论基础，即“金字塔底层战略”理论。根据这一理论,虽然社会的中低收入者收入很少，但他们代表了一个拥有巨大空间的潜在市场。对保险公司来说，发展小额保险，要求具有长远的战略眼光，其目标并不仅仅是谋取利润,而是不断开发更贴近低收入群体的保险产品，培养和发掘潜在的客户，扩大市场覆盖面，做到积少成多，薄利多销，实现规模经营和规模效益。通过发展小额保险，保险公司塑造勇担责任的社会形象，进而获得更大的社会影响力，实现自身经济效益和社会效益的统一。因此，对于保险公司自身来说，发掘低收入群体潜在需求，扩大低收入群体的保险覆盖面，占领新的业务领域和商机，不仅是保险公司发展战略的创新，更是可持续发展战略选择。
二、发展小额保险，要创新保险产品
由于我国保险市场竞争不够充分，各保险公司在小额保险产品研发上力度不大，投入不够，这是制约小额保险发展的一个关键因素。推动小额保险发展，要求各保险公司必须结合农村经济水平、地域特征、文化特点、风俗习惯，科学设计保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品。小额保险产品创新要体现以下特征：一是保障责任核心化，即为低收入群体认为最需要或最有价值的保障服务，简化不必要的保险责任，解决保费负担不起的问题。二是保单语言简明化，尽量简化且明确列示承保风险，避免合同双方对条款的理解而产生分歧。三是缴费期限灵活化，要与低收入人群现金收入时期相匹配，与丰收年景、欠收年景农民收入相匹配，使缴费方式、期限、额度更加灵活。四是经营管理特色化。产品设计必须考虑销售渠道、运营模式、理赔服务等因素。小额保险产品应适合销售机构的特点，有利于构建与合作代理机构长期共赢的伙伴关系。