我国城市商业银行存在的问题及市场定位

　　今年年底，中国银行业将向外资全面开放。届时，外资银行将在国内全面开展业务，银行业竞争更加激烈。从国内银行业情况来看，银行业全面开放后，受冲击最大、影响最深的首当其冲是分布在主要中心城市的城市商业银行。

　　中国的城市商业银行源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。自1995年7月第一家城市商业银行—深圳城市合作银行正式成立伊始，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。中国城市商业银行，作为国内银行业中小力量的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了白己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持地方企业和中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。

　　城市商业银行已成为继四大国有商业银行和12家股份制商业银行之后我国银行业的第三梯队。应该说，部分城市商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。然而，作为中央银行整治城市信用社的产物，大多数城市商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。中国城市商业银行在发展过程中突出地显示出资本充足率低、不良资产率高、单—城市制经营和产品创新水平差等问题。面对入世后银行业激烈的竞争，城市商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国城市商业银行不可回避的问题。

　　我国城市商业银行存在的主要问题

　　(一)资本充足率低

　　城市商业银行是央行整治城市信用社、化解地方金融风险的产物，其股权结构中各级财政的持有比例较高。自成立之初，城市商业银行就一直面临着资金不足、资本充足率低下的问题。按照《巴塞尔协议》小新的商业银行资本充足率的标准进行衡量，截至2005年末，全国城市商业银行平均资本充足率不到3%，80%的城市商业银行未达到8%的要求，城市商业银行普遍抗风险能力比较弱，面临一定风险。

　　(二)不良资产率高

　　我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2005年 9月末，按贷款五级分类，不良贷款余额1027亿元，平均不良贷款率 9.7%.虽然这些不良资产规模在逐年降低，但目前数量仍然偏高。对于这部分不良贷款，城市商业银行只有通过自身利润冲销或地方政府资产，置换两种方式来处置。有将近一半城市商业银行连年亏损，因而根本没有核销不良贷款的能力。

　　加入WTO后，中国将采用国际通用标准计算商业银行的资产;质量和资本充足率，并向社会公布，这将改变城市商业银行的资产质量和信用不透明状况，使潜在的不良资产逐步暴露，经营难度、经营风险进—步增大。目前全国城市商业银行贷款准备金计提也普遍不足，这意味着，如果城市商业银行提足拨备，大多数银行将因此变为亏损，资本充足率还将大幅下降。

　　(二)单—城市制经营、营业网点少、市场份额低

　　自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。近几年来，单—城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商、业银行进一步发展的障碍;首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳的最好解释。

　　城市商业银行的市场定位探讨

　　城市商业银行存在问题的原因很多，其中市场定位不清晰是一个重要原因。

　　诸多经营超过百年的跨国公司的案例表明，企业核心竞争力来自于市场定位下的长期专业化经营。即只有制定清晰的市场定位，并以此指导业务发展，才有可能形成自身的核心竞争力。所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。目前我国城市商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。中国人民银行有关负责人曾表示，中国不缺全国性的大银行，不缺跨区域经营的银行，缺的是踏踏实实为当地经济服务的巾小银行。因此如何找准市场定位成为城市商业银行在激烈的竞争中谋求发展的关键所在。

　　(一)竞争对手的市场定位为城市商业银行业务拓展提供了有利空间

　　长期以来，我国四大商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有大型企业等优质客户，中小企业信息的不透明使得大银行更愿意将那些信息比较对称、交易成本较低的部门(往往是大企业)作为目标客户。同时，入世以后，鉴于经营范围的限制和网点方面的劣势，外资银行与中资银行之间的竞争首先集中在对高端优质客户的争夺上。由此，大银行抓大放小的竞争策略恰好为中小银行业务的拓展留下了空间。

　　(二)城市商业银行在中小企业融资中的地位

　　在我国经济呈现出多元化态势的今天，经济结构与金融结构的不对称直接体现为缺乏与中小企业配套的中小金融机构。城市商业银行作为地方性商业银行，是中小金融机构中的主体，其有机会也有必要进入这个细分市场，立足于服务中小企业，获得竞争优势，保证其自身获得长足发展。

　　1.支持中小企业是我国经济发展的需要。随着国有企业改革步伐的加快，中小企业在我国国民经济和社会发展中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力、推动经济活动的有效途径和主要动力。中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切要求。但是，由于国有商业银行和股份制商业银行面向大企业、大城市和大项目的市场定位和发展战略，再加上中小企业大多规模小、经营风险大、信用低、财务制度不健全等，融资难已经成为制约中小企业发展的“瓶颈”。由此可见，支持这部分中小企业，是整个国民经济发展的需要。

　　2.对中小企业的金融服务是城市商业银行应对行业竞争、壮大自身实力的有效途径随着中国经济的持续高速发展，中小企业的经济活动将更加活跃，在许多方面需要银行提供各种金融服务。中小企业巨大的金融需求说明其市场潜力很大，考虑到中小企业在发展过程中可能出现的资产重组、兼并收购等现象，城市商业银行拓展中小企业市场将大有可为。另外，据世界银行的相关调查，银行每增加一单位的资本投资，中小客户能够获得的边际利润高达117%—847%，远远高于大企业的水平。因此，银行以融资为切入点，加大业务创新能力，形成针对中小企业的独特服务体系，不仅有利于扩大城市商业银行的经营规模及市场份额，还可构成坚实的利润支撑点，给银行带来可观的利润。

　　3.城市商业银行自身实力决定了服务中小企业是其理想选择。一方面，城市商业银行一般规模小、资金实力弱，无力单独承担较大的项目和满足较大企业的资金需求。另一方面，作为地方性商业银行，城市商业银行对地方市场比较熟悉，与地方经济联系密切，也容易获得地方政府的支持，同时具有管理层次较少、信息反馈灵活、金融交易成本低等特点，决定了其易于为中小企业提供服务。

　　综上所述，在我国银行业面临一个全面竞争的时代，与竞争对手相比，城市商业银行在资本实力、资产规模、市场影响力等方面都处于劣势。但城市商业银行在地方政府背景的支撑下，与中小企业间的互动关系有利于两者共同长期发展。因此，将市场定位于中小企业，加强中小企业金融服务，在地方经济发展中发挥其“小银行优势”，将不仅是城市商业银行义不容辞的社会责任，更是城市商业银行正确、必然的选择。