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4、环境：在日益复杂而且迅速变化的环境中，组织结构设计必须充分考察环境的稳定性、复杂性和环境容量三个因素。首先，由于社会经济生活的动荡和科学技术的加速发展，商业银行很难完全拥有对各种决策的应变能力;其次，商业银行要想在制约因素众多的异质性环境中生存，必须增强组织灵活性，但是如果环境容量很小，那么商业银行可能不得不采用高度集权的组织结构形式以加强控制，因而导致商业银行灵活性的降低;相反，商业银行通过采用新技术而拥有比较丰富而且不断成长的环境，这使得商业银行有可能把权力下放到基层而不必因为权力失去控制而担心。
从战略、技术、人力资源和环境四个因素看，商业银行组织结构必须是具备环境适应性、具有较强的学习和创新动力、能够有效激励知识员工的灵活而且开放的组织结构。但是国有商业银行传统组织结构是总分行制的典型的直线或直接职能式组织结构，主要通过业务分工、业务部门化、严格的管理等级层次及严格的业务标准等方式把员工组织起来为实现银行目标而共同努力。仔细分析这种结构不仅不能给银行带来效率，反而暴露出许多功能缺陷。
第一，传统银行结构最大的缺点是缺乏灵活性。传统银行机构的基本特点是标准化，它通过业务的专门化制定非常正规的业务流程和制度;以职能来划分工作部门;控制跨度狭窄并用命令链实行集权式决策。这些结构特点决定了整个管理系统的行政化和机械僵化。在其中工作的员工知道遵守制度但不知道如何变通;各部门负责自己的职能但缺乏全局观念;行政官僚结构在易变和不完全确定的环境中根本无法作出及时调整。
第二，在传统银行里缺少学习和创新气氛。传统银行的专业化分工用人为的隔离带把银行分割成一个个相互独立而且常常相互冲突的领域，员工接触新知识和学习相关技能的机会很少。在这样的封闭气氛中创新的想法很难孕育，即使出现也往往被变为是不按规定、不务正业或异想天开。这种组织结构中的员工很容易沦为制度的奴隶和业务流程上的附庸。
第三，传统银行无法实现对知识员工的有效激励。过细的专业分工所造成的工作范围狭窄和工作内容单调问题;僵化的部门制的命令链所带来的官僚风气及信息流通不畅等等问题在传统银行中司空见惯，无法给现代银行的员工以学习和接受挑战的机会，让他们享受合作和创造的乐趣，体会工作和成就的内在意义。