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创新物质条件先天不足。农信社内生创新能力不足，资产负债规模小、不良资产包袱重、信贷资产风险高、业务范围狭窄、经营地域受限制等诸多劣势，使农信社总体实力相对较弱，可供利用资源有限。
提升途径
人总行制定的《关于试点推进农村金融产品和服务方式创新的意见(征求意见稿)》，从指导思想、目的、试点内容和配套政策等方面，为推进农村金融产品和服务方式创新作了全面的阐述和安排，对促进农村信用社的金融创新具有指导价值。结合河南省农村信用社当前创新实际，当前应重点做好以下方面工作。
提高认识，增强金融创新的主动性。农信社要从战略高度，科学规划创新体系，制定创新整体规划，加大信贷投入，改进和提高农村金融服务质量水平，全面推动城乡统筹协调发展，提高农业产业化经营水平和农民生产组织化程度，实现城乡经济社会一体化发展;切实解决农村民生问题，积极促进粮食增产、农民增收和农业稳定发展、农民持续增收，扎实推进社会主义新农村建设。
加强指导，完善政策，营造创新外部环境。人行分支机构要参与指导，协调地方政府积极参与，加强与银监、财政、保险和农业部门的协作配合。建立推进创新的正向激励机制，加大支农再贷款额度调剂力度，并适当向试点地区倾斜。参与金融创新的研究和开发，在试点地区创造和发展符合农村实际需求的金融产品和服务方式，在规范完善的基础上，形成推动创新的政策扶持机制，创新探索出一条不断满足“三农”金融服务需求、促进金融经济良性互动的新路子。
找准金融创新定位，加大科技投入。农信社要确定自己的市场定位，以此为基础重整业务体系，形成品牌化的产品系列。以客户为中心，制定不同的营销方案，细分客户市场，锁定营销目标，学习吸收先进管理技术和管理经验，进行真正的原创型自主创新。坚持“科技先行”战略，加强科技规划和科技资源配置，加快电子化、网络化银行的发展步伐，以科技进步推动金融创新。
以人为本，规范风险控制体制。提高人力资源管理水平，建立科学的激励约束机制。要树立人力资源是第一资源的理念，通过有效手段最大限度地发掘人才、培养人才，加快人才队伍建设，拓宽人才引进渠道，加强员工教育培训投资，营造创新的氛围和探索研究的环境。农村信用社在创新实施过程中，要遵循规避风险原则，树立风险管理意识，通过风险分析，避免从事高风险业务;在创新工具的选择上要充分考虑市场和政策因素，避免因市场定位不准或政策阻力产生工具风险。要不断完善风险管理体系、加大风险管理力度，健全和完善内部控制制度，及时修补和完善存在的制度漏洞，并采取有效措施保证制度能够得到严格执行，从而将创新风险降到最小。