会员登录
会员注册
⑵资产结构由高风险资产向低风险资产结构转变。目前，国内加权风险资产占比基本都在60%以上，过高比例的风险资产，既消耗了大量资本，又积聚了较高的风险。为此，国内商业银行要在总资产中逐步降低信贷资产的比重，适当提高投融资的比重;在信贷资产中，应适当降低对公贷款比重，逐步提高个人信贷比重;在行业信贷投向上，应不断提高朝阳行业的信贷资产比重，逐步降低传统行业的信贷资产比重。
⑶负债结构要弱化以存款为主的被动型负债，大力发展主动型负债。迄今为止，国内商业银行的负债结构主要以存款为主导，这种负债结构对商业银行的流动性管理和资产负债管理增加了压力。为此，政府和监管部门应允许商业银行发行一定量的金融债，提高银行主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。
⑷在客户结构上，要逐步完善和改变目前各家银行普遍奉行的"大户"战略。"大户"战略尽管在一定程度上可以降低交易成本和经营风险，但随着利率的市场化和融资渠道的多元化，银行与大客户对等的谈判地位有可能丧失。中小客户尽管风险高，但收益也高，银行可以通过相应的定价手段转移和控制风险，找到风险和收益的合理平衡点。因此，国内商业银行要努力实现从优质大客户为主向优质大中小型客户并重转变。
⑸收入结构要实现由利差收入主导转向利差收入与非利差收入均衡发展。利差收入在国内商业银行的收入结构中的比例一直在90%以上。在利率实行管制的情况下，这种收入结构能够得到维持，商业银行的财务状况不会受到威胁。但是，一旦利率实行了市场化，那么，这种收入结构就可能威胁到银行的财务基础。因此，大力发展资本耗费低、风险小的非利息业务，积极致力于收入结构转型已很迫切。
4、经营资源由一元化结构转向多元化结构。经营资源的整合和配置机制的转型是商业银行转型的重要组成部分。没有组织体系、资本管理、营销渠道和人力资源等经营资源的转型支持，商业银行的战略转型、管理体制转型和经营转型就有可能成为"空中楼阁"。
⑴组织体系的转型就是要由单一的物理化转向物理化和电子网络化并重。20世纪末期以来，随着信息技术和网络技术在银行业的广泛应用，我国商业银行的电子化水平有了相当程度的提高，但整体上看，现有的银行组织体系基本上还是以有形的物理网点为主，网上银行、电话银行等虚拟银行在业务发展中的作用还不是很高。鉴于虚拟银行机构在成本节约、服务的便捷性和服务的地理覆盖面广等方面的比较优势，今后国内银行要进一步推动虚拟银行机构的发展，更广泛使用电子银行服务。当然，这并不否认有形物理网点的发展。相反，随着商业银行业务重心向零售业务转移，国内银行应特别重视分支机构的发展。
⑵资本充足率不高是当前制约我国商业银行发展最突出的问题之一，其关键症结在于商业银行资本金补充渠道非常狭窄，除了股东注资、利润留存、计提准备等传统渠道外，其他融资渠道和融资方式受到监管政策严格限制，未能建立起主动、灵活和动态的资本补充机制。按照目前经济发展的速度，我国商业银行仅贷款规模每年至少需要增加2万多亿元。按照8%的资本充足率要求，每年至少需要增加资本金1000-1500亿元。显然，传统的资本补充方式是无能为力的。从时点或较短时期看，股东注资的积极性和能力都是不高的;鉴于现有的税赋和赢利能力，依靠银行自我积累增加资本金也是不现实的;通过上市筹集资本，也面临着再融资市场压力比较大等问题。我们认为，解决资本充足率问题，必须拓宽附属资本来源，允许商业银行发行各类非永久性优先股票、后期偿付长期债券，建立起多元化、高灵活性和持续性较强的资本补充机制。