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第五，是成本领先战略问题。成本领先战略是指追求以经济成本、业务成本、管理成本的领先，在与同业的竞争中赢得优势。一般地，当商业银行的发展进入稳定增长期或处于竞争均衡格局之时，成本领先战略对于提高商业银行的竞争优势至关重要。目前，我国中小商业银行正在步入稳定增长期，此时必须实现从高成本扩张向低成本扩张的转移。一是要继续巩固中小商业银行低融资成本优势，二是要积极调整利率结构，不断提高贷款收益，三是要调整业务结构，不断提高非利息收入在总收入中的比重，四是要优化费用结构，五是要加强全面成本管理。建立成本领先优势，将为我国中小商业银行在国内外同业竞争中赢得新的竞争优势，也是实现客户差异化营销，应对真正实行利率市场化后的生存发展的根本所在。
从战略决策管理向全面战略管理转变战略管理是一个连续动态的循环过程，主要指战略的分析、制定、实施和评价等内容，以完成五项相互联系的管理任务：一是制订战略愿景和使命、提出一个长期的发展方向，二是设置目标、将战略展望转换成要达到的具体业绩标准，三是制订战略、达到期望的效果，四是实施和执行战略，五是评估与调整战略，参照客观的经营事实、变化的经营环境、新的思维和新的机会，调整战略展望、长期方向、目的体系、战略规划以及战略执行，从而构成一个完整的战略管理体系。
如果说在高速增长时期，部分中小商业银行通过引入战略决策管理，较好地保证了发展质量和发展效益的话，那么，在稳定增长时期，经营环境的变化使战略实施的难度加大，从而对战略管理提出了更高的要求。
目前，大部分中小商业银行都制定了发展战略规划，但在战略管理方面还存在著明显的症结，集中表现在重战略制定、轻战略实施，从而影响了战略管理的成效，这与不完整的战略管理体系有关，需要努力实现从战略决策管理向全面战略管理转变。
在实施全面战略管理时，中小商业银行应开始尝试健全战略管理体系，根据战略管理的基本内容，逐步确立包括决策管理、规划管理、执行管理和控制管理等项内容的战略管理框架。
首先，根据战略层次不同，划分董事会和各级管理层的决策边界和责任，建立科学的决策程序和决策责任制。战略具有不同的层次，既有事关全局发展的、整体性的、长期性的总体战略，也有关于企业经营运作及职能部门发展的局部性、短期性的经营战略和职能战略。董事会作为所有者的代表，应承担起决定总体发展战略和整体风险偏好的责任，重点对长期发展战略、重大投资以及影响银行发展的重大事项进行研究並进行决策，必要时须提交股东大会审议。高级管理层要贯彻执行总体战略意图，按照总体战略的要求，决定具体的经营战略和职能战略，来指导、管理具体的经营运作和职能部门的发展，明确各经营单位、职能部门的责任与要求，保证总体战略的落实。
其次，制定战略规划，加强规划管理，形成战略实施方案。规划方案是否切实可行，直接影响到战略的执行效果。战略规划和计划要在总体发展战略的框架下，根据宏观经济形势、市场竞争环境和资源能力状况，形成总战略、分战略和分阶段的行动计划，确定重点发展措施、分类指标、阶段性目标和年度计划，将总体战略目标细化为具体的指标与行动。